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2018-11-12

2018117日,是凡普金科始合伙人、CEO董祺三度出席乌镇世界互网大会了。从互通,共享共治发展数字经济创建互信共治的数字世界,每一年互网大会的主奏响了整个行的主旋律。看似行业环境不断化,但董祺及其掌舵的凡普金科来,始是奔着一致的目去的,方向没,但却一直在迁。

从金融科技的蛮荒代,到半年以来的泡沫散去,再到当下的展,三年光阴荏苒,金融科技行业风幻,有的老面孔离开了,有新面孔闯进来,但能像凡普金科一不受行影响,展曲线上保持持上升态势的并不多。目前,凡普金科旗下已有爱钱进、钱站、凡普信、任买、会牛、凡普快车等品牌,覆盖用户借款信息、融资租赁等需求,累计服务超过4000万用户。

这应了清代诗人郑板桥的那首《竹石》,千磨万击还坚劲,任尔东南西北。信心来自于守,而守必有一个定的架构。回一下,从董祺说过的那些金句中能悟到,他打造了、技和普惠正三角发展观,让凡普金科搭起的金融科技的架子更稳固、更牢靠、更具可持续性,让其避开了险滩暗礁的风险,始终走在金融科技的康庄大道上。

:互信是展的底线

过去三年,金融科技行业大浪淘沙,监管层面也连出重拳。

20168月,银监会等四部委下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。20172月,银监会联合公安部、工信部、网信办等发布《网络借贷资金存管业务指南》,通过资金存管机制,加强对网贷平台资金交易流转环节的监督管理。201712月,银监会下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》,虚火发展的现金贷业务受到严监管。进入2018年,一系列金融科技政策密集发布,监管部门、行业协会相继出台多项行业规范文件及举措,要求网站开辟信披专栏,接入“互联网金融登记披露服务平台”。今年8月,P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发了《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》及《P2P合规检查问题清单》(“108)。

管政策出下,金融科技行业经历了过山车式展,也从混乱开始走向有序、范。背后有野蛮生,也有欺、跑路等不和谐现象,更有政策上的乱反正,以及优质金融科技公司的持壮大。在金融科技展的程中,仅仅身在其中的金融科技企准入门槛业务规范性的要求,更是安身立命之本。

第三次参加乌镇世界互网大会的董祺,的理解越来越深刻。他表示,在金融科技域,互信有着重要意金融是一个特殊的行,既是国家经济发展的决定性力量,又是一个存在管理风险业务。金融科技兼具金融和科技的双重属性。

对于金融科技行业发展中所暴露出来的风险、隐患和问题,是必须要戳破的。他认为,国家在金融科技快速发展过程中进行干预、监管,是极为正确且及时的举措,有利于行业的持续健康发展。其实,这也是董祺三年来持续对传递的信息。在201712举办的世界互网大会上,他表达点,在通往合的路径上,每一家企都要将合业务环节。无是增资还金存管,凡普金科都走在了行前列。

当然,金融科技的展离不开包容、慎的管政策,不能是一刀切的模式。金融科技管落地的程中,需要有更多精准性的策略,来区分好的行、不好的行,避免整个行失去信心。董祺认为,互信能金融科技域注入信心和力量,管方、客方和用方都要建立在信任的基上,才能健康展,而强监管最明是一件好事。

去年世界互网大会上,董祺也过类似的点,监管能够帮助市场完成良币驱逐劣币的转变,对敬畏风险的企业来说,合规化发展反而能从中受益。时间过接近一年后,这句话就变成了现实,不少规模体量巨大的P2P公司从市消失了,不仅给来了经济损失,更社会、层带来了力,但于始规经营的企,反而挪出了更大的展空

:用科技金融

金融科技科技标签并不是简单的噱和口号。如果没有技与金融的真正融合展,金融科技就是一句空,也很难创造不同于传统金融的普惠品和服,更无法避免金融风险的爆。作一家金融科技公司,凡普金科一直秉承着数据驱动业务,技金融的理念,用技术为金融能,金融更有温度,每个人都享有简单、公平的互网金融服

董祺是定的技术驱动金融展的守者和践者,凡普金科始终在践行科技+金融的价和使命。

刚刚闭幕的乌镇世界互网大会上,董祺重点参与了人工智能分论坛。他认为人工智能代不是趋势,而是当下。金融科技的下一个口不是人工智能本身,人工智能是一种基性的技,可以跟很多行业结合起来。如何用人工智能做出更大献,从基础层金融行业带革,才是金融科技存在的理由。

这样点,董祺去年也在不同公开合上说过如何利用科技,降低金融风险,加强风控能力,是金融科技业务发函的核心。,凡普金科已自主研了智能控生FinUp,通识图谱、自然理和深度学发现隐藏在复关系内部的风险点,最大限度地降低金融风险。凡普金科接入了工信部的反欺,拓展和完善自身的反欺数据,提升控能力。

时间刚刚过去一年,科技在金融领域的应用已然是标配,更是共金融科技企,必踏踏实实地将技业务层面,简单做个子是很保持持续发展的。

在今年4举办的博鳌亚论坛上,董祺表演讲时说大数据、人工智能等技术对于金融科技来,是一个必选项,缺了条腿,就失了金融科技的优势和价。我相信金融服被技,但技上面有很多因子,怎些因子做重,哪些是重的、黑的,哪些是灰的,都要理为什么这么说呢?他也给出了理由,长尾客户的需求具有小额分散的特征,服务过程中会出现用户数量大、交易笔数多的现象,只有技术应用才能解决这个难题,才能实现高效和准确。

如今,大数据、人工智能技在凡普金科旗下的全线业务上落地生根,成为驱动业务发展的关推力,并走向了体系化。董祺透露,人工智能技在金融域的用主要集中在三个方面:一是更精准的客,用技建立客模型,画像,准确洞察和了解消为习惯,提供个性化的服;二是增强风险管理和的能力。通智能化的控模型,可发现潜在风险和欺,提升企业风控能力,是企的生命线;三是化成本构,有了人工智能的助决策,能大幅提升经营效率,降低人力成本,从而化成本构,来更争力。

在董祺看来,技是金融科技行根本性的驱动力量,技力是区分一家公司是否能够创期价的重要指

普惠:脱虚向实服务个体小微个体

对任何一家企业来说,格局与视野最为重要,因为一旦在业务方向上出现南辕北辙的战略性错误,跑得越快,距离目标愈行愈远,就离灭亡越近。在泥沙俱下、业环境瞬息万的金融科技域,更是如此。去几年,有大批金融科技公司出经营上的问题,普遍都因没有分散的普惠金融业务方向,盲目涉足大贷资产风险一旦爆,就会业带来致命性的打

凡普金科从一开始就持普惠金融的展理念,接小分散的资产,以脱虚向度,助力了小微经济展壮大。

在今年4月的博鳌亚论坛上,董祺将金融比成一个良性展的生好的生里有大,也需要有木、小草,传统金融就是枝繁叶茂的大接国企或大型企,微众行、小公司起来的可能是木,民的金融科技企就是覆盖更广泛的小草,是渗透进实经济的中小微的毛血管,整个生相互配合、相互融合,保持整个经济的良性运

金融科技在业务模式上的定位已越来越清楚,它的存在是传统金融力量的充,传统金融以覆盖的个体小微企的信需求,它的使命是中国金融体系的建设增强丰富性和平衡性。在刚刚结束的乌镇世界互联网大会上,董祺更进一步地阐释了金融科技作为实体经济发展血液的作用,通过发挥人工智能、大数据的技术优势,以更低的成本渗透到传统金融难以触达的长尾小微用户,服务更多的中小微个体,弥补传统金融服务存在的不足。

2018年,凡普金科在赋能中小微用户上已经有了很大的进展。在今年的乌镇世界互联网大会上,董祺分享了凡普金科在金融科技扶助三农以及金融扶贫方面的探索,比如在金融科技+三农领域,与陕西杨陵区展开战略合作,建立了符合实际发展的惠农金融科技服务体系。在扶贫方面启动了乡村火种计划,支持广西、青海、贵州等地的返乡创业小微个体,帮助当地传统业态完成转型。

虽然近年来金融科技的发展历程一波三折,但行业发展的前景是可期的。相关数据示,2013年至今,金融科技在中国以年均超50%的增率高速扩张预计2020年,中国市金融科技模将超1.97亿。经过一轮洗牌后,金融科技将逐步向金融业务的中后端和全条渗透,并迎来二次加速。

但前景广阔并不意味着每一个参与者都能成为赢家。金融是经济的命脉,金融科技只有具术驱动普惠三个等,才能形成正三角的牢固架构,才能在跌宕起伏的境中突出重,任何一条都是缺一不可的。去三年时间里,董祺凡普金科践行了正三角展路线图,始保持了快速成势头。就像董祺的,金融科技就像的出,受益的不仅仅力公司,而是整个社会的方方面面。也是互网脱虚向的最佳注脚。

2018-07-15

进入7月短短十几天时间,出现各种问题的P2P平台就高达52家。而由此往前的40天时间里,有问题的平台更是高达120家左右。伴随着夏季汛期,P2P行业也是“惊雷滚滚”。

也许一些投资者第一反应是“怎么中雷了,P2P平台到底怎么回事?”实际上,相比于“为什么”,对投资者来说“怎么办”是更为重要的。所以,这里土妖也不想去讲国际形势、贸易战、经济发展、金融局势、二级资本市场等等宏大的问题,就是实实在在的来点干货:如果幸运还没被炸该怎么做?如果不幸被雷炸了又该怎么办。这里有:一报二留三加四追,加上“三要三不要”,总结起来,或许可称之为:10大躲雷挽损秘诀。

没被炸也要小心:如何做到“三要三不要”?

看到不幸被炸的投资者,作为没有踩雷的一员,是不是就可以安枕无忧了?绝对不是!在如今一天十爆的背景下,谁也不知道明天雷会不会就爆炸在自己身边,但是如果你记住了“三要三不要”的大原则,可以说就会安全得多得多,甚至基本可以避免风险。

首先,是要理性一点,要多点耐心,做到不跟风,不传导,不起哄。如果问题还没发生,那么不妨淡定一点,自己理性一些,也给正常运营的平台多一点耐心。相反,要是大家都跟风操作,传导负面信息,围观不怕热闹大不断起哄的话,那么蜂拥而进的“挤兑”、踩踏,会让本来正常运转的平台,可能也面临危险的局面。

这里,有必要解释一下。绝对部分的P2P平台,其实都是“网络借贷信息中介”平台,是以互联网为主要渠道,为借款人与出借人实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务的,其核心和本质是“撮合中介”。所以,每一位投资者都直接与每一位借款人建立了法律借贷关系,而不是和P2P平台本身建立这种法律关系。

所以,严格意义上说,P2P平台和银行、网络小贷等金融机构不一样,其实不存在“挤兑”一说的。然而,在实操层面,“挤兑”、踩踏的风险却是实实在在的。举个例子,如果正常运营的话,出现个别逾期还款、坏账的情况,P2P平台可以用风险准备金先行偿付,以保证投资者提现顺畅;但是如果投资者蜂拥进行“挤兑”,一部分人怕还钱了再也借不到钱,因此会耗着不还钱,一部分人则趁机耍流氓、耍无赖,到期故意不还款,由此平台逾期率、坏账率就会越来越高,最终超出了P2P平台风险准备金的覆盖范围,从而出现了在投资者这边就造成了逾期、体现困难等现象。

其次,是要“抓大放小”。很明显,这一两个月来爆雷的基本都是P2P平台里比较小的平台,小平台危险已然是一个行业共识。但是,何为大何为小呢?土妖认为至少有三点:

第一,是要看P2P平台是否有政府背景、是否有老牌国有企业加持、是否是上市公司、是否有知名风投投资、是否是胡金的理事单位、成立时间是否比较长、网络用户口碑怎么样等等等等。

第二点更为简单直接,就是看看在网贷之家、网贷天眼、融360等各个互金榜单的排名,并着重选取位列“重复名单”的排名前30甚至是前20、前10P2P平台。比如第一家赴美上市的互金企业宜人贷、同是上市公司的拍拍贷、传闻母公司即将赴港上市的爱钱进、背靠国开行和江苏省大型国企的开鑫贷等等,安全系数相对来说,就高得多。

第三点,是多听听互金行业专业人士的意见。面对最近不断雷爆现象,爱钱进CEO蔡竹园就教了广大投资者如何避雷,其表示,是否涉嫌自融、是否透明化运营、是否触碰行业红线、是否坚持小额分散原则、第三方评级报告是否齐全、风控系统建设是否完善以及其他软性增值服务等7个方面,是投资者可以判断一个P2P平台安全与否的标尺。

再次,是要分散不要集中。这一点其实就是前面说到的“小额分散的原则”,这里稍微细化一下。如果仔细分析最近一两个月相继爆雷的P2P平台,会发现扣除那些自融、自保、非法集资、资金去向不明、庞氏骗局、直接诈骗等平台,还有不少平台是由于资金投放的品类、行业太过单一,太过集中于单一企业、单一行业了,所以风险才急剧上升。

在这方面,不少头部P2P平台,都是在业务合规的前提下,在整个资产端坚持小额分散原则,并通过金融科技手段,不断完善风险控制能力,由此让业务遍布全国每一个地区,同时使得每一笔交易都有着真实的债权产生,并全部分散到每一个人。这样,整个逾期、坏账的风险,就极大地降低了。

实际上,投资者如果真的能够做到上面的一二三大点的话,遇到雷爆的概率可以说就微乎其微了。不过,必须提醒的是,投资者对于那些大肆打广告、做推广、做促销、做各种返利活动的平台,也得格外小心。P2P行业整体都是低调的潜行者,诸如高调打广告的E租宝、唐小僧等类型的,不得不引以为戒。

不幸被炸别慌:一报二留三加四追

和过往E租宝、钱宝网等单个平台爆雷不一样,这一次是大规模的群体性爆雷。因此,对于以P2P为主理财渠道的投资者来说,碰上一两个爆雷的平台,是很正常的。毕竟,常在河边走哪有不湿鞋嘛?如果真的不幸遇上爆雷的平台,投资者应该做到:一报二留三加四追。

一报,是指第一时间报警。而且报警最好在P2P平台管辖所在地,以及投资者户籍所在地、投资者投资行为发生地,三地都进行报警,这其中P2P平台管辖所在地是最为重要的。报警至少有两大好处:一是,通过报警尤其是多人次报警,可以引起经侦部门的注意和介入,并有效采取行动,以防止P2P平台负责人跑路,只要控制住相关的平台负责人,一切就还有挽回的余地;二是,通报报警可以有效地进行投资者个人信息的登记,有利于后续的及时沟通、损失受理清算等相关事宜。

二留,是指第一时间保存证据。这些要保留的证据和要准备的材料包括:可以从P2P平台上下载的借款合同,以及银行和P2P平台之间的流水账单,个人身份证等等。总之,相关的证据和素材越全,越有利于后续的追偿工作。

三加,是指积极加入微信群、QQ群等。正所谓“人多力量大”,发生踩雷之后,一定要积极主动加入各个“同命相怜”的群体,这样才能够第一时间获取和事件相关的各种信息。而各个平台名称的贴吧,就是找组织的最便捷方式。这里有必要提醒两点:一是,在加入微信群、QQ群的过程中,也要防止骗子趁火打劫,比如平台都爆了,还跟你说:有办法帮你把钱提取出来;二是组织起来一起维权、一起想办法挽回损失是可以,但是千万不要干针对政府、扰乱社会治安甚至是违法乱纪的事情。牢牢记住,无论是政府还是警察,都是会站在合理合法的普通投资者这一边的。

四追,是指投资者自己积极去追偿。投资者踩雷之后,光做到前三步是不够,投资者自己还得积极去线下追偿去。笔者身边就有很多这样的例子,比如有朋友买了德众金融,也出现了部分的逾期和提现不了的情况。一开始也是等等等,后来一看实在不行,自己亲自跑到德众、德众相关项目的担保方等地去要钱,有一次还跑到安徽一个叫霍山县的地方去要钱,如此一来,在偿付优先级上,就比在家等等等的投资者要高得多,也成功追回了部分款项。

动乱和寒冬都终将过去,P2P行业迎来三大新常态

不管如何,都没人可以否定P2P平台在融资方面的方便、快捷、灵活、不受时空限制等显著特点,可以说P2P是真正意义上打通普通金融最后一公里的有效手段之一。所以,无论现在行业处于怎样的动乱和寒冬之中,这种情况都将过去,P2P行业也将随着这些历史进程,走向三大常态、新常态中。

一是,强监管仍旧会是常态。从2016年开始,中国互联网金融、金融科技行业就进入了强监管时代。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》、《网络借贷资金存管业务指引》、《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》……类似这样的规定、办法、条文、通知不胜枚举地推出。

如今在一天十爆的情势下,很容易想象,监管将越发趋严。近日,互联网金融风险专项整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜就明确指出,要再用12年时间完成互联网金融风险专项整治,化解存量风险,消除风险隐患,同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

二是,沙子成为沙子,金子成为金子。这话什么意思呢,核心意思就是:P2P行业原本混淆不堪,滥竽充数的现象将得到抑制,所有平台都回归其应有的位置,是沙子就是沙子,是金子就是金子。

现如今,大到国家层面:经济下行、去杠杆运动轰轰烈烈、流动性紧缩、股市跌跌不休;小到个人层面:截止2017年末,中国家庭部门杠杆率高达110.9%,已经超越美国家庭部门108.1%的杠杆率水平,而且,5月全内地社会消费品零售总额增速只有8.5%,这一数值远远低于预期,创下自20035月以来的15年最低水平……所有这些都说明了三个字——没钱了!

在这样的背景下,借款人越来越难借到款,中小P2P平台的撮合业务也就没了空间。于是,沙子就成为了沙子,金子就成为了金子。

三是,良币开始驱逐劣币。在此前,一些不合规甚至是非法的P2P平台,利用投资者趋利的心理,通过高额的、不合常理的利率吸引投资者,到了一定程度则开始“收网”,玩起了清盘、失联、跑路的“套路”,大量P2P平台的跟风,使得整个行业里出现了“劣币驱逐良币”的怪异现象。

但是,一方面随着前面说到的市场资金趋紧,另一方面广大投资者经过此次接连雷爆的“教育”,已然充分意识到了,比投资利率更重要的是资金安全,认识到了投资的时候选择头部大平台的重要性。所以,中小平台像过往那样,可以和优质的大平台一起分蛋糕的时代,可能一去不复返了。整个P2P行业,将呈现良币驱逐劣币的新气象,头部效应、马太效应会越来越明显,行业的集中度会越来越高。

写在最后的话:

马云曾经说过,真正的科学家和企业家是共性的,都是乐观主义者,因为相信,所以看到。土妖认为,作为投资者,也要和科学家、企业家一样——“因为相信,所以看到”。

如若不是这样,而是“因为看见,所以相信”的话,那么当看到一个个平台逾期、提现困难、清盘,当看到一个个平台负责人失联、跑路、拒不负责……还怎么相信P2P平台?

所以,只有“因为相信,所以看到”,才能让你在满地是坑中,看到仍旧有一条坦途;才能让你于轰轰雷声中,看到P2P行业里滥竽充数者的葬礼之乐;才能让你在P2P行业的寒冬和暗夜里,看到春天和黎明;才能让你看到历史进程可以迂回曲折,但是历史趋势却不可更改……

2018-03-08

一年一度的全国两会在京开幕,35日,政府工作报告又一次提及互联网金融。报告提到,强化金融监管统筹协调,健全对影子银行、互联网金融、金融控股公司等监管,进一步完善金融监管。

互联网金融早已进入监管时代,自2015718日央行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》以来,互联网金融监管体系愈加完善,一系列监管文件的出台,让一度混乱的互联网金融市场拨乱反正,逐渐步入正轨。

据统计,仅2017年第四季度,全国就有40余个不同级别的互联网监管文件出台,可以预见,监管对互联网金融业务的严格管控将成为一种趋势,而在这样严格的监管体系下,不合规的互联网金融业务平台大批退出市场,对于中国未来互联网金融行业,尤其是消费信贷市场的发展具有深远意义。

互联网金融越拥抱合规越有政策红利,头部厂商或强者恒强

网络支付和小额信贷是中国互联网金融崛起的重要基础。在传统金融机构对个人借贷高门槛准入且信用状况缺失的情况下,小额信贷业务的高速成长,弥补了传统金融服务的不足,成为满足消费者合理消费信贷需求的重要补充。

但是,快速发展过程导致了不少问题。比如,我国网络小额贷款业务的兴起和发展是以场景为依托的,但部分公司出现了去场景、无审核、无抵押等短视行为,一味追求业务和利润,将合规和风控置于脑后。

而一系列监管举措的出现,遏制住了小额信贷不合规业务的膨胀,也让那些合规经营发展良好的消费信贷平台真正凸现出来。

以凡普金科旗下的消费借款服务平台钱站为例,凭借在利率、授信额度、还款期限等方面的规范化经营促成了良好的业务数据。监管的“紧箍咒”不仅没有限制到钱站的经营,反而形成了一种保护。对一直规范运营的平台来说,最怕的不是监管,而是市场上驱逐良币的那些“劣币”,监管能将不合乎规范的平台快速淘汰出局反而是一件好事。过去一年多时间,在高压政策下已经开始出现正规平台“强者恒强”的迹象。相信接下来,互金行业的发展将进入 “监管越来越严厉,成效越来越大,厂商强者恒强”的发展轨迹,政策所起到的拨乱反正的效果会日益明显。

互联网金融核心在于风控控制,人工智能技术创新让风控无死角

纵观互联网金融的兴起和发展,真正的生命线是风控。网贷之家统计数据显示,大部分平台的首次逾期率一般都维持在20%-30%之间,政策收紧后,由于不少平台都停止了撮合放款,直接导致坏账率上升到了60%。很多过去拆东墙补西墙的用户就没有了“腾挪”空间,借款人的现金流断了后,很多平台不得不“回吐”之前的利润。

其实,只有不断地强化风控意识,提高风控技术,才能真正实现互联网金融的长远发展。眼下人工智能发展迅速,新的研究成果和技术手段不断被运用,企业要学会利用技术红利进行有效创新。

同样以钱站为例,将凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统“FinUp云图”引入风控体系建设,在数据获取、处理与分析、反欺诈引擎、个人数据动态更新、实时不良状态预警、催收评分、事后标签反馈等关键业务环节发力,通过机器学习和自然语言处理形成一个模仿人类大脑行为的风控知识体系,将大数据转化成客户画像,通过深度学习自动发现隐藏在复杂关系里的风险点,挖掘潜在欺诈行为,大大提升了风控能力。而有了这套风控系统的支持,就能有效降低逾期率,同时将信用状况良好的用户筛选出来,给予更高额度的授信。

对于规范运作的平台来说,监管政策无疑是一剂良药,加之顺应人工智能大趋势的有效创新,让“正规军”有了更大的成长空间,事实也证明了这一点。钱站最新公布的运营报告显示,截2017年底其业务范围已覆盖全国29个省份的359个城市,累计为1500万用户提供优质的消费借款信息服务。

互联网金融本质是连接人与服务,提升效率降低成本是发展关键

总体来看,监管网络的收紧将为互联网金融开辟一个全新的发展空间,将个人消费信贷引导到正确的发展轨道上来。个人的网络消费借款存在明显的刚性需求特征,传统金融机构服务这部分群体,借贷成本较高,又缺乏有效的征信数据支撑,网络借款恰好提供了有效补充,进一步丰富了金融服务层次,完善了金融供给体系。

实际上,在美国、英国、加拿大、澳大利亚等海外市场,针对发薪日贷款等消费信贷创新模式也采取了强监管。美国消费者金融保护局出台了相关法案,在准入机制、监管机制等方面作出了监管要求,英国的限额模式也规定了费息上限,且不允许重复借款,并要求平台共享数据。在金融服务发达的国家、地区,尚且需要在准入机制、贷款要素、产品服务等方面进行强监管,国内消费信用数据不足,投机氛围浓重,更需要监管来拨乱反正。

而国内的互金整顿力度也并不小,譬如针对网贷就已建立“1+3”的制度体系,形成严密的监管网络。在执行上“对事不对人”,就连蚂蚁金服这样的大块头企业也开始顺势调整,比如芝麻信用已经终止了与部分不合规现金贷公司的合作,关闭了部分用户的借呗账户,并基于用户的使用情况和信用状况,对资格、信用额度进行了动态调整。

监管的“猛药”让那些在网络借款中帮助用户“多头借贷”的中介机构没有了生存空间。大潮退去后,不合规的中小平台随之推出市场,蚂蚁金服、钱站等平台由于具有完善的风控机制,让灰色链条无所遁形,相当于净化了整个行业的环境。

或许就如凡普金科杨帆所说的那样,互联网金融的本质是连接人与服务,其存在的唯一基础就是金融科技技术的深入发展,让业务的可持续发展拥有了更高的效率,更低的成本结构。不管是传统金融机构,还是金融科技公司,管理和控制好风险是本质,所有金融公司都应该具备评估和量化风险的能力,只有过了这道关,才能不栽跟头,才能保证永续运营。

2017-12-24


【每个时代都有特定的时代契机,改变一代人的命运。如果说改革开放改变人的命运,是靠时运;高考改变人的命运,是靠政策;进国企改变命运,是靠体制;那么,在金融科技时代,我们看到越来越多的普通人都能享受到简单公平的金融科技服务,过上体面的生活。这些,除了时代契机、政策大环境等因素,不得不说得益于一群敢于创新、心怀普惠的新金融人。】

金融只会锦上添花,从来不会雪中送炭,这在中小微企业眼里,几乎已经是约定俗成的常识。

虽然近年来,国家颁布了一系列的扶持、帮助中小企业成长的政策,并在金融信贷方面给予一些特殊照顾,但小微企业从来都不是传统银行和金融机构的座上客。当然也不能怪他们,政府、大中型企业借款动辄上亿,信用状况透明、良好,企业偿债能力强,但小微企业的信用状况则像一个黑匣子,给他们放贷,一度被认为是只有傻子才会干的事。

金融科技的崛起改变了这一切:金融变得不再那么高高在上,众多小微企业、甚至是个人第一次感受到了金融的平等,实实在在的享受到了金融“普惠”。

雪中送炭的温情

刘利(应受访人要求用化名)是知名大学本科毕业生,毕业之后选择回到自己的家乡,并认识了现在的妻子,在西安落户安家,过上了二三线城市小富即安的滋润日子。

婚后夫妻二人在西安创办了一家网络科技公司,专门帮助本地的传统企业开发APP、网站建设、网络营销、电商培训。随着互联网+的春风吹来,传统企业的线下经营模式愈发难以为继,他们希望借力互联网创新业务模式,从互联网上低成本获客。用互联网行业里一句时髦的话来说,刘利的创业方向,恰好赶上了风口,几年时间里公司经营得风生水起。

天有不测风云,好运没有一直照顾刘利,一个大客户的坏账差点让刘利夫妻多年的经营毁于一旦,尽管公司实力仍存,但刘利无法避免被连累的危机局面。为了让公司重回正轨,夫妻二人跑遍了西安大大小小的银行和金融机构,但这些银行和金融机构要么觉得刘利公司偿债能力差,要么就是需要有抵押物才能放款,刘利四处碰壁。

那段时间,几乎是这个家庭最黑暗的日子。

迷茫绝望的刘利无意中找到了凡普金科旗下一站式金融服务信息提供商凡普信在西安的中心门店,抱着试一试的心态,开始了与凡普信的频繁往来。

四处碰壁依然没有贷到一分钱的刘利没想到的是这一次尝试带来了转机,经过一轮信用评估后,竟然顺利的借到了20万元。

20万看似数额不太大,但对于危机中的刘利却是至关重要的一笔。“这才是雪中送炭”,刘利说,对于很多小微企业主而言,尤其轻资产的小微企业主而言,传统金融机构的贷款可望不可及,但科技改变了传统企业,改变了金融,也挽救了众多困境中的“刘利”,如果没有凡普信这样的金融信息服务提供商的帮扶,刘利所经营的公司很可能迈不过那道坎。

越来越红火的小餐馆

不单是互联网公司,餐饮行业亦是经常性面临资金短缺问题,资金无法及时回收,却还得继续投入资金购买食材、扩大门店。这个时候,活钱就变得很重要。

周永新(应受访人要求用化名)在餐饮行业摸爬滚打了两三年之后,开始在苏州经营一家加盟连锁品牌烤肉店。凭借在餐饮行业丰富的经营经验,只用了一年时间,周永新就在苏州开了三家店面,生意越做越红火。但他并不满足于已有的发展规模和成长速度,认为只有快速扩张,开更多的店,才能真正把生意做大,实现自己的梦想。

于是,在接下来的一年时间里,周永新又新开了四家店,但周永新家底并不,迅速的扩张遭遇现金流危机。周永新开始跑银行,但银行审批流程长,速度慢,且周永新并没有可以抵押的资产,他也想到了向亲戚、朋友伸手,但作为熟人眼里的成功人士,周永新抹不开面子,张不开嘴。

正在一筹莫展的时候,一个朋友向周永新介绍了凡普信,说这家公司可以协助提供借款服务,只要个人所经营店面发展稳定,有持续性的营收,个人信用评估良好,就能通过申请。

周永新和他的门店显然都符合这些要求。凡普信风控负责人与周永新沟通几次,并考察了各家门店经营情况后,判断其经营前景良好,只是遭遇暂时的流动性危机,因此迅速助其借款近20万,周永新也化危为机,门店经营状况也越来越红火。

度过了这次“小小”危机的周永新说,有些小企业看起来风光无限,但其实资金都被占用了,发展脚步一快,资金链就可能断裂,这个时候就需要外力的介入,有时候十几万也许就能解决危局,但需求通常很急迫。这些个体户的首选是银行贷款,但银行周期长,远水解不了近渴,而且像他们这种个体户,在银行面前并没有议价能力,是绝对的乙方,最次选是亲戚、朋友,但每个人的资金都有成本,尤其是借钱总有还不完的人情债,这个时候,金融科技公司提供的信息服务就可以让他们这些个体户更体面地活下去。

终于拿到了装修款

遇到相似困难的还有王子林(应受访人要求用化名)。工薪族的他挣得不算太多,多年的积蓄都投到了结婚和买房上,但买完后却掏不出足够的钱来装修,跟父母要是更不行了,他不想工作了还当啃老族。

日子就卡在这里,女朋友父母的催促,男人的自尊,让王子林动了抵押借款的念头。王子林想到自己还有一辆车,于是开始咨询车辆抵押贷款,但咨询一圈后,几乎绝望。随后他又想到可以当二手车处理,但询价之后却发现自己的车根本卖不了多少钱,杯水车薪,无济于事。

机缘巧合,恰逢凡普金科上线凡普快车平台,以售后回租的方式提供车辆融资租赁服务,可以帮助有车一族缓解资金压力,王子林很快选择了在这里借款。最让他惊喜的是,凡普快车为他提供了车价款1.5倍的借款额度,经过注册、登记和提交申请材料流程后,一天就拿到了钱,同时车还能继续使用,不影响日常生活。

王子林的困境是千万普通工薪阶层的困境,也是普惠金融亟待普惠的群体。在王子林看来,幸福的到来有时候真的就在转身之间。

“借”有多难普惠就有多得人心

温度、同情…….在金融行业里,这些都是奢侈的感性词汇。对很多人来说,金融是无法企及的大山,银行的大门从来都是向大企业敞开。小微企业主、普通人等资金紧张时,往往只能求助亲戚、朋友,或冒险求助于高利贷。

受访人王子林说,自己在筹装修款的时候,曾跟一个好朋友借过钱,他还记得当时他酝酿了好久才开口,说一句借钱的话仿佛用尽了他全身的力气,说完之后他就立刻后悔了,觉得太没面子了,就像在大庭广众之下被人扒光了看一样。

金融科技的蓬勃发展,给小微、个体带来了更便捷和高效的信息渠道,更好地解决了他们的难题,第一次让他们感受到了金融的平等,他们不用低声下气、不再奔走无门,生活可以继续波澜不惊地过活,梦想可以继续追逐,作为成年人的自尊可以保护的很好。

正是看到了普通人借钱有多难,看清了金融科技的这种特质,2013年,张辉、董祺、张帆、杨帆四个合伙人走到了一起,创立了普惠金融信息服务(上海)有限公司(2016年更名为凡普金科),抱着“用技术改变金融”和“践行普惠”的共同理念,怀着对金融风险的敬畏之心,以化解小微企业主、普通人借款难题为目标,投身到了金融科技领域。

他们坚信,科技的发展能疏通普罗大众贷款的经络,让金融更有温度。四年时间里,凡普金科服务用户规模超过了3000万,累计完成投资金额超过900亿,帮助众多的小微企业主、普通人度过了一个又一个的人生尬点和“难关”。

今天,凡普金科已经成长为一个覆盖用户全生命周期的综合金融信息服务集团,旗下有网络借贷信息中介平台爱钱进、消费借款服务APP钱站、一站式金融服务信息提供商凡普信、都市消费分期平台任买,车辆融资租赁平台凡普快车、以及智能量化投资平台会牛等品牌。

凡普金科创始合伙人&集团首席执行官董祺表示,凡普金科肩上的责任重大,承载了太多人的希望和寄托,不敢有半点亵玩之心。

时代微光:照拂普通人更体面地活着

有人说,每个时代都有特定的时代契机,改变一代人的命运,总有命运之手在我们身边,推着我们前行。

如果说改革开放改变了人的命运,是靠时运;高考改变人的命运,是靠政策;进国企改变命运,是靠体制;那么,在金融科技时代,我们看到越来越多的普通人都能享受到简单公平的金融服务,小微企业或普通人都能体面地借到钱、贷到款,做自己想做的事,过上体面的生活,甚至在一定程度上改变自己的命运。这些,除了时代契机、政策大环境等因素,不得不说得益于一群敢于创新、心怀普惠的新金融人。是他们,抓住了特定的时代契机,让普通大众看到这个时代某个侧面不一样的微光,照亮前行。

当下,中小微企业和个体户到底是怎样的存在?在刚刚结束不久的乌镇第四届世界互联网大会上,国内首个从金融科技角度积极响应“增强金融服务实体经济能力”精神的研究产物——即《金融科技服务中小实体经济调查报告》(下称“报告”)出炉。据报告显示,目前中国有约4000万家中小微企业,如果算上个体工商户,数量超7000万家,占全国企业总量的90%,提供了超过80%的就业岗位,承担了50%的税收。他们是实体经济的重要载体,他们自给自足,像一个个独立运转的发电站,发着光与热,成为国家经济增长的强大动力源。

与凡普金科一起历时大半年共同调研和发布此报告的是新华社《金融世界》、中国经济信息社北京经济研究中心。《金融世界》总编辑胡梅娟称,在新常态背景下,金融业应该从以往注重传统大型产业转向更加重视中小实体,从以往主要为生产者服务转向更多地为消费者服务,从以往大规模投资的粗放式金融发展模式转向利用金融科技创新,高效配置金融资源的集约型金融发展模式。

对此,董祺呼应:“中小实体经济是盘活国民经济的重要力量,服务好他们是金融科技企业的天然使命。”凡普金科所服务的用户中70%都将资金用于扩大经营或资金周转等,比如开店、养殖、项目工程、零售供货等。在董祺看来,“金融有温度”不是一句口号,一个说辞,而是真真正正落在了这些人和这些实事上。

有大智慧之人说:在未来面前,我们都是孩子。未来金融长什么样?它还会一如既往地急人所需、普惠大众吗?董祺畅谈,随着科技加持,未来一个人什么时候需要金融服务,可能他自己都没意识到,但金融体系可以帮他预判到,而相应的金融服务已经提前准备好在未来某个被需要的时刻等着他,这便是“无感金融”。想想这种“你不用说我已办到”的知心服务也没人愿意拒绝吧!让未来快来,让时代之光照拂更多的普罗大众。

2017-11-23

在进入短暂的“修整期”后,金融科技领域正迎来新一轮的爆发阶段。无论是拍拍贷、趣店、众安在线等轮番挂牌上市,还是现金贷、消费金融所迸发出的无限“钱景”,这都预示着金融科技从最早的粗放式发展朝着精细化、数据驱动、智能化的方向升级。近日,凡普金科旗下凡普信APP正式在互联网各大应用商店上线,该APP将承载线上小微借款定制化信息服务,打破时空限制,并与已有的线下信息咨询服务门店遥相呼应,为用户提供更轻松快捷的借款信息咨询服务。

金融场景化是大势所趋,金融服务超市浮出水面

近两三年来,很多人可能已经发现,无论是北京、上海、广州等一线大城市,还是数量更庞大的三四线城市,提供创新金融信息服务的门店越来越多。他们为个人、中小微商户提供便利的借款、资金周转服务。同样,20137月,凡普金科旗下定位于小微借款服务的凡普信成立了,而后凡普金科旗下的爱钱进、钱站、任买、会牛等纷纷推出来,如今已经走过了四年,覆盖了多种互联网金融服务业态,总覆盖人数已经超过3000万。

凡普信的愿景是NFSP(Neighborhood Financial Service Provider),即社区金融信息咨询服务中心,探索互联网金融信息服务业的新零售模式。在APP上线前,凡普信已经在全国范围内构建了遍布各个省市的综合金融信息咨询服务中心,可以依据用户自身信用及资产情况,量身定制个性化的金融信息服务,而不是过去服务费率统一、借款金额单一的服务模式。截止目前,凡普信已经覆盖了全国160多座城市,共开设了200余家门店,累计为超过47万的个人、小微企业用户提供服务。

当下,金融服务场景化已是大势所趋。无论是定制化的互联网保险、汽车金融,还是个性化的消费分期借款,由场景切入,满足用户金融需求,通过大数据、人工智能等科技手段保障风控,这不仅让以往无处借款的个人用户有了丰富、灵活多样的选择,更催生出了一系列创新的金融信息服务平台。据悉,凡普信APP上线后,特别推出了金融服务超市板块,为用户提供多种金融场景服务,包括无抵押类借款信用服务和“凡普快车”提供的车辆融资租赁服务,将闲置车辆产权转变为现金流,解决短期资金需求。

接下来,凡普信还将陆续上线“小普闪借”和任买提供的都市商圈消费分期服务。本质上都是从需求场景“推演”出来的产品,更容易受到用户的欢迎与认可。

凡普信CEO刘琦表示,凡普信APP上线后,将与线下覆盖的200多家门店形成呼应,真正打造面向互联网金融服务的全新零售业态,通过深耕多元化的信用借款、抵押贷、消费分期场景,构造多维度的小微借款生态闭环。他还表示,有了多场景的支持,个人的借款服务会更加高频、高效,比如刚毕业的年轻人需要租房,谈了朋友可能想出国旅游,接着可能要结婚,结婚后就要买第一辆车,二手车的可能性比较大,随后还会购买新车、换车。如果每一个场景都能接触并抓住用户,就会从一个低频的服务成为贯穿一生的服务。

夯实小微借款服务,凡普信的护城河在哪里?

实际上,盯住小微借款领域的企业并不只凡普信一家,过去曾出现了一大批提供借款服务的线上、线下平台,最初扎堆进入了中小商户借款领域,但由于中小商户平均存活周期不足一年,无法控制风险,大都暂时放弃了商户信用贷款,转而寻求面向个人的借款服务。社区金融信息服务中心满足的就是个人、商户的借款需求,其核心在于两个方面,一是基于数据决策引擎和风控体系的极端定制化金融服务;二是运营的效率和成本的把控,两者将决定这一市场未来的竞争格局。

凡普信可以根据客户的财务状况和偏好,通过强大的决策引擎带来的灵活性,为客户提供最符合自身需求的服务,动态显现费率、额度、月还款额等的浮动变化,让客户可以在信用和能力范围内自由配置适合自己的产品。这与以往“铁板一块”的借款服务完全不同,而要实现这一点,就离不开足够体量的信用数据模型和智能化的服务。拿凡普快车为例,主要是售后回租的方式提供服务,切中的是二手车的场景,能够缓解有车一族的资金压力。用户可将自有车辆出售给凡普快车,每月支付租金及服务费即可租回使用。

同样,任买是城市商圈消费分期平台,满足年轻人对自身提升、享受生活的分期消费需求,通过融入旅游、医疗美容、职业技能培训、婚庆、租房等消费场景,提供分期消费服务。凡普信能做到三分钟搞定申请,十分钟完成审批,低费率,优质的定制化服务。

这背后离不开一套成熟的风控模型的支撑。凡普信CEO刘琦表示,风控无非就是考量客户的还款能力和还款意愿,传统金融机构的老旧风控模式,或者是金融科技的大数据风控,本质上衡量的是还款能力,还款意愿的衡量很难实现,但恰恰欺诈是风控所需要解决的最大风险。就此,凡普信与全球领先的心理测试风险建模公司IA合作,对消费者借款还款意愿进行测试、认定,提供了一种估算借款人违约可能性的方法,有效解决了信用借款中还款意愿衡量的难题,更全面地定义了风控。

此外,在线上、线下的运营效率和成本控制上,凡普信也远远超出同行水平。据悉,凡普信在全国有200多家门店,但能覆盖170多个城市,相比同行可能有1000家门店,但覆盖的城市数量却差不多。如果横向对比的话,凡普信单店的运营效率和人均产出均远远高过竞争对手。除了同类别有线下门店覆盖的平台外,BAT等进入这一市场也并不容易,因为这不是线上砸钱就可以获得市场,需要线下一家家拓展,所以领先者一旦在这个市场站到前面位置,自然就树立起了高的进入壁垒。

抢滩社区金融信息服务新风口,凡普信创新玩法

用凡普信CEO刘琦的话来讲,凡普信探索的是NFSP的“新”金融零售模式,提供集信息服务、信用价值、信任体系为一体的综合金融信息服务平台,真正让用户、小微企业享受到无处不在的借款信息服务。基于这一全新的金融理念,凡普信通过线下、线上打通各个场景,用户只需要一个账号,就能完成以往复杂的账户信息、资产信息、收支信息等管理工作,真正降低了用户的借款门槛。

此次,凡普信线上APP上线后,将提供更便利、更高效的服务体验。通过凡普信APP提供的服务,用户无需填写闹心的表格,也不用在ATM排长队等候,更不用为借钱跑来跑去,看别人脸色。借助一对一的专人服务,用户将享受到贴心的定制化服务。而且凡普信APP还设置了积分商城板块,用户通过实名认证、每日签到、主动还款等多种方式赚取积分,积分可在商城兑换“手机流量/话费充值卡”、“视频网站会员卡”、“京东购物卡”等实用好礼。

而且这并不是简单的物理空间上的延伸和协同,凡普信从纯线下转化为线上线下相结合的模式,运用金融科技技术创新,提供更智能化的体验,比如智能客服、智能账户、生物识别,不仅降低了运营成本,还可提供更丰富的服务,提升用户体验。而在风险控制方面,线下网点与线上成熟的“FINUP云图”大数据动态风控系统相结合,将线上图谱知识、线下资产、信用状况与深度学习融合,彼此协作,发现复杂关系里隐藏的风险点,能更准确地把控借款用户的还款能力和意愿。

未来,随着金融科技水平进一步的提升,以及人工智能、大数据、深度学习等技术的应用,未来,社区金融信息服务必将迎来新的发展风口。凡普信所构建的社区金融模式将致力于在各个场景中让客户的信用产生最大价值,为用户提供无处不在的金融信息服务。通过这样一盘大棋,凡普信扮演的是一股创新力量,最终推动金融科技领域进入发展的快车道。

2017-09-29

虽然互联网金融早已不是什么稀罕事,也有不少用户将资金放到互联网金融平台上,博取更大的投资收益。但相比余额宝、微信理财通等低风险、低收益产品来说,对接企业债、个人消费贷等标的资产的高收益投资理财产品,依然很难让大众彻底放下心里的担忧,他们更愿意选择收益率较低的基金理财产品。这表明,互联网金融还远远没有到普惠的阶段,大多数的潜在用户仍然带着有色眼镜来审视各大P2P平台。

只有用户打破这一惯性思维,卸下心理包袱,互联网金融才能真正迎来爆发的时刻。作为互联网金融领域排名TOP10的平台,爱钱进想出了一招。他们在98日发起了挖藕投资节,在用户数量突破千万量级后,用令人“WOW”的方式,以电商圈里最为熟知的双十一为样板,在投资理财领域掀起了又一轮的造节运动。

上演互金领域另类营销套路

套路这个词听起来略显贬义,但其实放到数字营销层面,套路变得越来越重要。一直以来,互联网金融领域的发展一波三折,在监管政策并不明晰的前几年,各大互联网金融平台纷纷砸钱拉新,使用的手段无非是粗暴、单一的海量广告投放,通过高收益率来吸引用户参与进来。时至今日,爱钱进造节的玩法,则打出了一手另类营销牌。

究竟怎么做的呢?挖藕投资节活动从98日开始,一直持续到930日。活动期间,爱钱进推出了预期年化结算利率为9.8%整存宝+”专享投资产品。针对新用户主打整存宝+”1月期专享投资产品,针对老用户则推出了整存宝+”6月期专享投资产品。就像当年双十一刚开始时,同样适用了半价、促销的引爆方式。爱钱进也如法炮制,正常的预期年化结算利率分别为5.8%+2%7.35%,但活动期间均大幅提升至9.8%

利益上的让渡显得足够有诚意,也推动这一营销事件持续升温,其中有两大亮点值得一提。

一是人群选择更为精准,时间点恰到好处。9月恰逢各大高校开学季,大学生纷纷回到高校,挖藕投资节重点锁定的包括年轻的大学生人群。他们都属于95后、00后群体,易于接受新生事物,对投资理财有自己独立的判断和认知。回校潮中,假期中做兼职的同学腰包并不羞涩,平常也会有不菲的零用钱攒下来。互联网金融平台上小额分散业务风险较低,投资收益率却远比基金产品高很多。这样,爱钱进抛出的挖藕投资节正中学生群体的下怀。

二是在互动、参与中,让潜在用户群产生信赖关系,进而引流转化为理财产品用户。以往,互联网金融更喜欢用硬广方式狂轰乱炸,以高收益率的数字来撬动用户的热情,但如今经过一轮的洗脑后,用户转化率并不高了。爱钱进的挖藕投资节则换了一种姿势,专门设置了玩金币的互动游戏,用户通过每日WOW、投资产品、邀请好友、会员升级四种方式获取金币,所有参加活动的用户,可凭手中的金币抽取现金红包、购物卡、会员卡、代金券等大奖或者兑换超值奖品。这大大增强了互动性,也拉近了平台与用户的距离,建立了信赖关系。

总体看,挖藕投资节将活动从98日延展到930日,形成了持续性的影响力,整个过程,以精准锁定学生、中产人群为主,通过9.8%的高收益率吸引用户注意力,用互动参与式的方式,与用户展开持续性的沟通。就像电商造节效应一样,区别于以往互联网金融平台的营销模式,爱钱进一下子就成为了投资理财领域的超级标签,占领了主流人群,实现了口口相传的口碑效果。

不仅仅是一场营销运动,更是对大众财商的教育

当然,如果仅仅把挖藕投资节看做是一场还算精彩的营销事件,那就太小看这件事的意义了。表面看,这只是投资理财产品的促销,但实际上对提升大众对互联网金融、金融科技的认知和意识,有了立竿见影的效果。尤其是互联网金融平台普遍还游走在政策过渡期的节骨眼上,这种意识上的启蒙和行动上的教育所带来的意义和价值更值得关注。

说到这里,有必要提一下财商这个词。财商本意是指金融智商,是个人或集体认识、创造和管理财富的能力,说俗一点,就是驾驭金钱和财富的能力或价值观。相比财商,在金融科技不断发展的今天,对人们来说,其重要性甚至要超过智商、情商。日本在财商方面会从娃娃抓起,家庭教育阶段,就主张孩子要管理好自己的零用钱。美国、欧洲等也比国内要成熟得多。

相比,中国大多数人群的财商是偏低的,这与大众投资理财产品的匮乏有一定关系。而只有那些爬到金字塔腰身以上的高净值人群,才能有机会、有能力去了解和学习投资理财的知识,做到资产的合理配置和财富的持续增值。而对中低净值人群来说,投资理财向来是件令人头疼的事。投资股票很容易打水漂儿,动辄被腰斩,财产受损,但不在股票、房产上做文章,信息又严重不对称,没有有效的投资产品和渠道可以选择。于是,很多人索性直接放弃。

互联网金融之所以能一下子红遍大江南北,就像满满的水池子里的水,阀门一开,瞬间就是滔天巨浪,很大程度上与过去投资理财的落后有关系。一个E租宝的骗局,就能吸纳数百亿元的资金,可见人们对更高收益率的投资理财产品的饥渴度。但这就如一把双刃剑,有的人从中赚到了真金白银,跑赢了负利率,但也有的人掉进了投资理财的陷阱,辛辛苦苦赚到的钱遭受损失。

爱钱进发起的挖藕投资节活动,就是一场提升大众财商的教育运动,用普惠的方式影响到更多的人群,让他们在投资理财中受益的同时,也能建立正确的投资价值观。而这也与爱钱进本身做的普惠型金融一脉相承。

风暴过后,互联网金融科技企业迎来政策红利

随着去年8月发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》后,互联网金融风险专项整治行动效果显著。而监管层对互联网金融所起到的服务中小企业、提高资金融通效率、打破传统金融机构垄断的作用是认可的。

其实,监管趋严是一件好事,能够改变互联网金融泥沙俱下的混沌局面,创造更良性的投资理财环境,反而会催生又一个红利释放期。而能吃到红利的企业往往要具备两个特征:一是规模和体量上处于头部位置,并形成了稳定的风控体系和可信赖的产品,他们的地盘会随着政策的明晰而快速扩张,放下顾虑担心后的用户也会迅速涌向这样的平台;二是大数据、智能化技术实力将成为新一轮洗牌竞争力的体现,并最终体现在风控、收益率及个性化需求满足上。

明白了这一点,也就能参透爱钱进选择这个时机发起挖藕投资节活动的初衷。目前,爱钱进投资人数已突破千万,累计撮合2亿笔交易,累计投资金额超过700亿,为投资人带来了18亿元的收益。此外,爱钱进是互联网金融领域典型的技术派,其母公司凡普金科自主研发的大数据动态风控系统FinUp云图,也是业内首个完整的动态风控知识图谱生态系统,该系统能够有效链接内外多元数据,通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系。

大环境也决定了机会的再次到来。过去,互联网金融是一种潮流,而如今潮流日益进入主流。就像当年网购是新生事物时,只有赶时髦的人才会去尝试电商下单,但时至今天,有了阿里天猫的双十一和京东的618购物节多年的推波助澜,网购不仅成为了主流的消费方式,更催生了新的消费文化和价值观,并开始改变上游的商品、品牌和供应链、生产系统。站在互联网金融发展的初期,未来又何尝不是在复制电商的发展路径?虽然爱钱进造投资节能不能成为互金领域的双十一,还是一个未知数,但至少已经拉开了这样的架势。

2017-08-04


近日,福布斯公布了一份值得玩味的榜单——2017年中国30 Under 303030岁以下精英)杰出人物榜单,一批中国的年轻精英人物通过这份权威榜单走入大众的视野。其中,29岁的凡普金科创始人、爱钱进CEO杨帆颇受关注。一方面,在他身上有着傲人的光环, 15岁就考入了北京航空航天大学,20岁从香港科技大学研究生毕业,被誉为“天才少年”;另一方面,爱钱进所在的P2P领域,让杨帆的互联网金融创新先锋的形象更加夺目。

杨帆虽正值青年,但却是传统金融行业里的老手,先后就职于美国AIA保险集团、英国宝诚保险集团,在财富管理、资产配置、风险管理领域摸爬滚打了近十年。当别人在享受“即时”财富的满足感时,杨帆一头扎进互联网金融领域,更多地是想做一些不一样、有意义的事情。就如他所说的那样,涉足金融领域就是因为热爱金融、敬畏金融。而正是因为沐浴在有“爱”的创业世界里,不仅不会孤独,还会划出不一样的成长路径。

爱上技术,用科技改变金融

过去几年,互联网金融在中国野蛮生长,一下子冒出了数千家的P2P平台,在降低投资、借款门槛的同时,也滋生了一系列的问题和跑路的恶性事件,非法集资、资金池、自融、庞氏骗局等道德风险集中爆发。这的确给互联网金融抹黑了,但其实与互联网金融的本意是完全相悖的。互联网金融在中国存在的价值,在于普惠金融是一个空白地带,传统银行热衷于大额抵押贷款,因为风控成本更低,但对信用状况模糊的中小微企业、个人则无能为力。

这就为“金融+科技”创造了巨大的机会。2013年,杨帆与其他创始人共同创立了凡普金科,打出了“让金融有温度”的口号,专注于大数据处理与金融科技研发,用科技缩短人与金融服务间的距离,促进金融服务的平等化,践行普惠金融的理念。在国内个人信用体系尚不完善,又缺乏有效考量数据时,面对中长尾的用户,传统的信用评估模式无法奏效,技术这个大杀器就成了唯一的选择。

在杨帆眼里,技术是金融科技创新的不二之选,其对技术的痴迷与热爱,让爱钱进自始至今都将技术与金融的融合放到战略首位上。数据显示,截至201781日,爱钱进累计服务用户数944万,已完成投资金额583.38亿,为投资人带来了15.05亿的收益,在第三方评级机构网贷之家的百强榜中排名TOP5内。而之所以能做到这一点,来自于爱钱进母公司自主研发的强大的量化风控体系——云图动态风控知识图谱生态系统。

在互联网金融领域,将机器学习、自然语言处理有效链接内外部多元数据,形成了一个用于风控的完整知识体系。而行业里能实现这一点的平台并不多。杨帆是这一系统的坚定推动者。虽然互联网金融当前的日子不好过,但他始终认为,风口一直都在,而未来能将科技、数据和金融有效结合在一起的平台,必然能活得很好。正是因此,在行业“去担保化”之风盛行时,爱钱进一直坚持自己做风控,在单笔借款额度不高于5万元的小额分散借款领域,用技术来“桥接”供需双方。

爱上行业,用金句指点江山

在瞬息万变的互联网金融大海里行舟,不仅仅是对经验与睿智的考验,更是对政策、认知、趋势把控能力的测试。而在快速行驶的过程中,既容易在大风大浪中“翻船”,又容易在转瞬即逝的窗口前错失机会。这时,行业里就需要洞察力极强的人来指引方向。在互联网金融发展的不同阶段,爱钱进CEO杨帆以敢讲真话、讲狠话而颇有名气,有不少犀利的观点和干货分享出来,一度成为媒体和行业里备受关注的“角儿”。

2015年底,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》正式公布,一石激起千层浪,唱衰者有之,恐吓论更是此起彼伏。当时,杨帆就指出:“2016年是互联网金融监管元年,行业洗牌的动作会加快,满足不了监管要求的公司将大量被淘汰。相信在2016年,互联网金融平台会是强者更强,而一些没有找到自己的核心竞争力的平台会被淘汰。”

2016年全国两会期间,互联网金融议题被纳入关注话题,业界都在探讨行业现状、风控模式和潜在风险,以及行业自律、监管体系,爱钱进CEO杨帆又抛出了“金句”——坏账不可怕,资金存管是行业最大门槛。更早前,在2014年互联网金融刚刚闯入市场时,杨帆就一眼看穿了互联网金融的本质,他认为,P2P是现有金融体系的一种补充,巨额标的会让风险变得集中,网贷平台又不具备兜底风险的能力,所以应该坚持小额分散的原则。

如今,智能投顾、智能理财正成为各大互联网金融平台“鼓吹”的概念,爱钱进CEO杨帆又一次站出来揭露出行业“真相”,他认为,所谓的填上一份智能理财风险偏好的问卷,这不是智能理财,是典型的小数据的理财。用这个数据来配置资产是一个笑话。哪怕到了今天,智能理财离我们还是很远,还有非常大的距离。而只有具备了更丰富的收入、消费、资金流动、收益偏好等数据,才能给出合理的投资建议。

爱上脱口秀,开创财经直播节目

在互联网创业圈子里,创始人和CEO的双重身份,注定了会忙得不可开交。在监管、市场环境频频变化的互联网金融市场里,更是如此。但爱钱进CEO杨帆却一反常态,在20172月,开创了一档个人财经科技脱口秀节目《FanTalk》,以独特的视角解析金融、财经领域的热点话题,其有趣又富有亲和力的金融精英形象,让这档脱口秀节目甫出,就捕获了大批用户。

一家企业的创始人和CEO,做一档脱口秀节目,本身就不合逻辑,还容易被误会成不务正业。但放到杨帆身上就合理了很多。就像“让金融有温度”的企业愿景一样,杨帆是一个很有创业理想的人,他希望做出不一样、有意思的事情。

过去,金融在普通大众中的印象就是银行、基金的粗浅概念,投资理财、保险等金融产品的说明书像是天书,是老百姓根本理解不了的东西。直到互联网金融的出现,余额宝让理财变成了零进入门槛的操作。这就是用互联网和技术消除信息不对称鸿沟的典型例子。一脉相承,财经科技脱口秀节目《Fantalk》创立初衷有着同样的情怀,试图用双方都能听得懂的“语言”,将公众与现实的财经、金融世界连接起来。

目前,《FanTalk》在爱奇艺每周上线,从最近几期的主题来看,无论是分析特朗普入驻白宫、巴菲特买入美国运通,还是樱桃口味的可口可乐之类的新鲜内容,都受到了大众的喜爱。数据显示,截止20177月,《FanTalk》共完成了82期,点击率最高的是201767日的《苹果LOGO竟是为纪念他》这一期,播放量超过了10万次。这种节目看似有些违和,实则是建立了与大众用户之间的信赖关系,自然而然地就渗透进了爱钱进的品牌形象中。

爱上创业,视爱钱进为孩子

互联网是一个很容易让人浮躁的行当,圈地、圈钱、圈用户,资本的推波助澜让这个领域成了“欲望之都”,创业者越来越急功近利,追求短期投机与套现的快感。但爱钱进CEO杨帆却不这么看。

56日爱钱进的三周年庆典上,杨帆用“发现小小幸福”的主题讲述了创业的心路历程。他说,他自己拥有两个孩子,一个是自己的女儿,另一个就是“爱钱进”。作为创始合伙人兼CEO,他目睹了这个“孩子”从无到有,再到如今破具规模的全过程。他还认为,从成立之初,创始团队就想得很清楚,爱钱进不是要一飞冲天,而是厚积薄发,这样才能飞得越来越高。确实,这几年看到了太多的平台从风口上狠狠摔了下来。

而且创业是一件用情怀和梦想驱动的事。从情怀角度讲,中国的金融、投资理财、消费环境还处于相当初级的阶段,信用体系的建立是一个循序渐进的过程,只有在征信层面获得突破,成本才能降下来;而从梦想来看,互联网金融是一个非常大的舞台,保守估计,未来几年这个市场是几万亿元的规模。在这个市场里,能够孕育出无数个BAT

但弱水三千只取一瓢饮。用爱钱进CEO杨帆的话说,任何一家互联网金融公司不可能把市场全吃了,爱钱进走的路就是“小而美”,希望做时间的朋友,用技术改变金融,通过不断的微创新,对传统金融形成补充,衍生出全新的金融生态,最终打造一个百年老店。

2016-08-30

8月24日下午,银监会会同多部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),让业内既期待又担忧的那只“靴子”终于落地。

《暂行办法》较此前的征求意见稿有较大的内容变化,总体而言,既赋予了网贷新兴行业合法的身份和地位,也以相对严苛的红线对网贷机构的行为予以明确限定,波及广泛,影响深远。业内绝大多数平台面临业务整改甚至死亡,像借贷宝这样少数符合“信息中介”定位的机构或将借此政策利好进行市场扩张,成功上位。

网贷行业终于有了“名分”

网贷行业作为全新的金融业态,在最近几年经历了蓬勃发展。国家从鼓励互联网技术创新和释放金融活力的角度考虑,对网贷行业采取总体上的放任默许态度。然而,按照现行法律法规的要求,P2P网贷行业实际上处于灰色地带,甚至和非法集资等违法犯罪活动仅有模糊区别,这让其创新行为缺乏充分依据。

按照银监会的不完全统计,截止2016年6月底,全国正常运营的网贷机构有2349家,借贷余额6212.61亿元,遥遥领先于全世界,但许多平台业务轨道偏离轨道,风险乱象时有发生,大量实际从事非法集资活动的机构都会从线下转为线上,披上一件P2P网贷的外衣,就可以从事表面合法的非法集资活动了,已经爆发出来的E租宝等案例就是典型。

在这种鱼龙混杂的状况下,行业进入寒冬期,本本分分从事普惠金融服务的平台迫切需要国家层面的正名和指引。此次《暂行办法》出台,首先解决的就是P2P网贷机构的合法性问题,在现有金融格局中给予其恰当的“名分”,让小姑娘领证进门。

“信息中介”定位帮助投资者鉴定谁是金子

《暂行办法》明确定性网络借贷“是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷”,主体是网络借贷信息中介机构,该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

这是再次重申了P2P网贷作为“信息中介”的定位,将“信用中介”判定为偏离轨道的劣币,成为行业淘汰的对象。这对“连接人与人,进行直接金融交易”的平台是重大利好,但对为了发展用户而提供担保、间接担保,或者承诺保本保息等增信服务的平台构成重大冲击,而这几乎是行业普遍现象。

在8月24日发布会的答记者问环节,银监会普惠部主任李均锋明确表示,“目前大部分网贷机构偏离信息中介定位以及服务小微和依托互联网经营的本质,异化为信用中介,存在自融、违规放贷、设立资金池、期限拆分、大量线下营销等行为。”

北京大学金融法研究中心彭冰教授也指出,“大量P2P平台从事信用中介业务,先不管其是否有能力控制风险,这些平台存在本身就形成了劣币驱逐良币的现象。因此,监管机构出面划清平台的业务边界,有利于P2P行业的长期发展。”

在“信息中介”的定位下,《暂行办法》要求借款人与出借人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险,而网贷机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。

换句话说,投资终归靠自己。原本被一些投资人诟病“不担保等于不负责”的借贷宝等少数真正的信息中介平台将鹤立鸡群,其“自风控”的用户教育基础也将发挥长期优势。

负面清单制划定行业红线

考虑到网贷机构处于探索创新阶段,业务模式尚待观察,监管层对网贷业务经营活动实行负面清单管理。《暂行办法》以底线思维,为网贷行业划定了13条红线,较此前的《征求意见稿》多一条。

最重要的增加是禁止网贷机构开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为的规定。这一条并没有将所有的债权转让行为全部禁止,债权本身如果是平台上产生的,允许在平台上转;但如果是其它平台产生的债权,或者是其它性质的债权,如果提供转让,就类似于资产证券化,是需要牌照的。目前很多的平台以此类业务为特点,受此影响,类似洋钱罐、真融宝那种纯外购债权的情况恐将被整肃。

此外,监管还明确了网贷机构不得吸收公众存款、不得设立资金池、不得提供担保或承诺保本保息、不得在线下门店进行宣传或推介项目、不得发售金融理财产品、不得投资股票市场等十三项禁止性行为。

在一系列红线之后,网贷平台的核心功能只剩提供借贷信息,撮合借贷双方。平台的核心竞争力因此表现为:对信息真实性的审查和对借款人资信的评估。这两个方面将是未来平台在竞争中胜出的主要能力。搞监管层看不懂的创新是不被允许的。

“小额分散”引导差异竞争,别想动银行业的蛋糕

本次出台的监管新规最重要也是争议最大的部分,是划定了借款人在同一网贷平台及不同网贷平台的借款余额上限。

具体而言,“同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元,在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元,在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。”

限额要求一定程度上是明确了网贷机构“小额分散”这个客户定位和市场定位,引导其回归普惠金融本质,也体现了监管层对当前网贷机构的风控能力的认定。从投资人的角度考虑,限额要求确实有益于降低系统性借贷风险,保障出借者利益。但批评者认为,这种一刀切的划分是在保护银行等传统金融机构,让网贷机构作为其补充力量,而非挑战者。

人民大学法学院副院长杨东教授指出,未来P2P这个平台风控能力,专业水平各方面条件成熟之后,放宽上线甚至取消是有可能的。但是在当前中国的现状之下,和P2P风控水平、专业技术水平之下,设置限额还是有利于保护消费者,是风险防范的举措。