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2016-05-30

这两年来,中产阶级是一个时常见诸报端的时髦词,也被认为是带动中国消费升级的中坚力量。一些投资界的大佬也将新富中产阶层列为目标对象,围绕跟随新富阶层兴起所进一步发展的零售、健康、生活服务、教育、投资等领域深度布局。但中国新富阶层的崛起,在中国大经济环境下,因为社会、经济、政策环境并未给他们带来足够的理财空间,从而未让现有财富实现高效、快速的增值。可以说,比起同等水平的海外新富阶层,他们一“降生”就成了迷茫的一代。

近日,上海高级金融学院与嘉信理财公司联合发布的一份《中国新富理财白皮书》就鲜明地揭示出了这一点,让我们对快速崛起的新富阶层有了更清晰的洞察与认知。白皮书指出,这个成长中的群体一直持续增长,是中国过去30年经济增长的产物,早在3年前,这一群体规模就达到了1.2亿人。而波士顿咨询公司在《中国新一代消费推动力》报告中也预测,未来5年,新富阶层的消费体量将占到中国总消费的35%,以及全球总消费的5%

显而易见,这一数字是不容忽视的,也是拉动中国消费、投资的火车头。可惜的是,新富阶层拥有的财富和制造财富的能力强劲,但却在投资理财方面却是“瘸腿”的,甚至在某些领域还处于小白水平。不过,恰恰是因为新富阶层在投资理财领域的“空白”,才蕴藏着巨大的商机。近年来,持续火爆的互联网金融及P2P投资理财的爆发式增长,也很大程度上受益于这一阶层。

负利率现状成为中国新富阶层的无奈

白皮书报告显示,中国的新富阶层投资者并不是一个同质化的群体,他们拥有丰富多样的投资需求。其中42%的受访者将提高生活水平作为投资目的,33%的受访者希望保障他们的退休生活,还有12%的受访者希望藉此资助子女及后代教育。不管最终出于什么目的,但是眼前攀升的医疗和教育成本,给整个群体带来了巨大的压力,因此投资的需求极为强烈。

虽然新富阶层对投资理财有刚性的需求,但国内所能提供的投资理财产品和渠道却少得可怜。因此,大批的中产阶层,只能让钱趴在银行账户上。要知道现今我国一年期存款利率仅为1.75%,而通胀率大体为2.3%,而且这还只是官方的口径,具体物价涨幅水平相信每一个人都能切身感知到。正是在这样的大背景下,才使得稍微激进一些的投资者,选择进入了股市,但随着去年中国A股的断崖式下跌,多次的千股跌停让大批新富阶层的财富缩水,也让后续的投资变得更为谨慎。

白皮书报告认为,新富阶层在没有投资出口和渠道时,现金和房地产等有形资产,就成了投资的必选项。数据显示,新富阶层投资者拥有的房地产资产要两倍于他们持有的非房地产资产,同时,现金及现金等价物在可投资资产中,比例高达45%。这与全球市场相比,存在着巨大的差别,海外投资者很少持有如此高比例的现金资产。而且由于国内投资渠道不畅,溢出效应的苗头也开始出现,有8%的新富阶层将眼光放到了海外。

盲目相信安全感,新富阶层投资还远远不够成熟

显然,没有太多投资经验和专业知识的中国新富阶层,在投资理念、专业性上还远远不够成熟。比如新富阶层对投资风险问题就和大多数投资者持有不同态度。大多数的投资者表示愿意投资那些回报率较低但可100%获得收益的资产,但这不是新富阶层的玩法,后者在某些情况下,有更激进的投资偏好,甚至在适当时机选择进行短期投机。其中有48%的新富阶层受访者表示,会在股票价格下跌时成倍加仓,以期望股价再度回到高点。甚至有时还会抱着“政府会救市”的安全心理。

其实,在风险态度上,新富阶层盲目的安全感对投资来说是不利的。刚刚过去的2015年及2016年初,中国股市经历了多轮的暴跌,这其中新富阶层是最大的受害者之一。

互联网金融之所以能得以爆发,很大程度上是因为大量的个体、小微企业拿不到贷款,而崛起的新富阶层又没有投资渠道,两股力量撞在一起就成了干柴烈火。实际上 ,规范、稳健的P2P投资理财平台往往有着成熟模式与健全的风控体系,因为它们自己也知道,P2P网贷平台不具备“兜底”的能力,所以才有风控第一的说法。比如领先的P2P理财平台有利网,往往以小额、分散的消费金融资产为主,一方面加速资产端布局,一方面对资产与风控管理层层分隔,并在风险政策制定、贷款审批、贷后管理集中到总部,采取分阶段、分策略的审批方式,保证只有优质借款项目才能上线。这一创新模式快速得到了市场的验证,上线以来,有利网吸引了超过800万的投资者,累计达成超过265亿元的投资,实现了100%如约兑付。

毫无疑问,像有利网这样的P2P理财平台,就为新富阶层理财提供了绝佳的机会。《中国新富理财白皮书》也显示,受国内行业与政策环境的影响,中国投资者总体上尚未实现多元化的资产配资。P2P理财平台恰恰满足了新富阶层资金投资理财的需求。以有利网为例,接入到平台上的项目资产不仅分散,还能覆盖中国各个产业领域、各个区域,本身贷款项目就具有多样化的特点,投资者可以一站式自由选择。而且有利网还提供了不同收益率、不同投资期限的产品,让不同需求的投资人群都能选择到最适合自己的一款。

互联网金融整顿,有望释放新富阶层财富红利

白皮书报告数据显示,中国新富阶层群体年均税后收入在12.5万元到100万元之间,其中有79%的群体拥有股票,只有69%的人有固定收益产品,且多为收益率低的基金等理财产品。经过股市的大起大落后,一大批中产阶层选择从证券领域撤退,大量资金没有释放的出口。P2P理财能不能接盘,分享到新富阶层投资理财需求的红利,很大程度上要看国内互联网金融的规范、健康发展状况。

今年开始,国务院组织14个部委展开了对互联网金融的专项整顿行动,各相关机构、地方政府也陆续出台了监管的细则。对此,有利网CEO吴逸然表示,“只有坚持做小额分散业务,才能避免风险的集中爆发,又能符合监管框架,这是一个必选项。”同时他也呼吁继续完善互联网金融风险监测预警,丰富风险识别模型,利用现代化手段监控和预警网贷行业风险。

对于互联网金融的未来发展空间,吴逸然持乐观态度。正如白皮书里所呈现的,新富阶层在中国的崛起是不可逆的,而且群体规模会不断壮大,大量的投资理财需求会爆发出来。在没有足够多合适的产品和渠道对接的情况下,对P2P理财平台来说,这无异于是一个巨大的红利,而且这一红利还将持续多年。类似有利网这种领先、规范、安全的P2P理财平台,将会成为新富阶层投资理财的新宠,赢来良好的发展时机。

2016-04-22

进入2016年,互联网金融的监管风向突变,过去温暖、积极的政策导向正变得疾风骤雨,并开始触发互联网金融史上最大规模、最严格的专项整治运动。近期,国务院组织14个部委召开电视会议,将在全国范围内启动有关互联网金融领域的专项整治,为期一年。这代表了政策层对互联网金融产业发展的态度,也是自20157月央行联合10部委出台指导意见以来,首次展开全国范围内的监管行动。

在这一更像是“算旧账”的整治行动中,有业内人士认为,对互联网金融产业来说,将形成高压效应,限制行业发展空间,甚至可能会殃及所有互联网金融平台,其实这是一种误读。当一个行业泥沙俱下时,会造成良莠不齐的现象,劣币驱逐良币才会搅浑市场。政策风暴来临后,优质、符合政策导向和市场定位的平台反而能获得高速成长的机会,这个道理并不难理解。

监管升级将带来红利

国家针对互联网金融尤其是对P2P网贷出监管的重拳,并不是偶然的。从2007P2P借贷平台出现以来,互联网金融在中国发展了9年,但这9年几乎是“裸奔”,大量挂羊头卖狗肉的公司横行,出现了一大批问题平台,其中不乏有百亿交易体量的平台,单一平台涉及到的投资者几十万之众,涉及金额数百亿元。确实是“坑”了太多的投资者,一旦中招,可能就是倾家荡产。

因此,对互联网金融特别是P2P网贷这个重灾区施以重拳,每个人都应该叫好。表面上看,监管政策会给整个P2P网贷行业“施压”,但实质上却能给优秀的平台“松绑”,带来更大的发展空间。对投资者来说,一些P2P网贷平台通过虚假投资标的、自融、自设资金池等做法,玩“拆东墙补西墙”的滚雪球游戏,给行业抹了黑,更束缚了投资者拥抱P2P投资理财平台的手脚。就此,主流平台的看法也很一致。有利网CEO吴逸然呼吁,虚假行为给投资者带来了损失,行业规范势在必行。

向来,中国社会的储蓄率远高于全世界,原因是缺乏稳定、可靠、可信的投资产品和渠道。互联网金融的爆发很大程度上来自于对公众投资情绪的引爆,只不过一些欺诈平台,让投资者深受其害,摧毁投资信心。所以,监管升级不仅可以让欺诈类平台彻底消失,更会提振公众投资信心,一旦形成信任链条,必然会带来直接的增长红利。

也有一组数据很触目惊心。截止到今年3月份,国内累计成立的P2P网贷平台已达3984家,已有1523家公司出现倒闭或者跑路,问题平台占比高达38%。金融行业的本质就是一边要实现对经济拉动的杠杆效应,同时还要将风险控制在最低。金融行业里的规律不会变,如果问题平台能达到38%的比例,这是一个相当恐怖的数字,背后意味着什么,相信有些金融常识的人都能想象的到。

所以说,今年两会期间的政府工作报告有一个明显的转向,互联网金融被连续三年写进报告,但今年的态度已经从以往的“促进健康发展”转变为“规范发展”,这一点上的变化,恰恰表明了监管层的态度,也为监管升级埋下了伏笔。只不过,像行业里一直规范运营的平台如陆金所、有利网等,或许正在为监管升级鼓掌,只有低劣、欺诈投资者的平台才会胆战心惊。

哪些平台能从中受益

“对平台方来说,要调整并适应监管政策,重新审视新政下自身模式和平台价值。”对于政策上收紧态势,有利网CEO吴逸然如是看待。那么问题来了,既然政策高压下能释放监管的红利,哪些P2P网贷平台能从中受益。回答这个问题,个人觉得有三点。

首先要符合监管的方向,且在体量上有一定规模,并形成了一定的口碑效应。而且不出意外的话,后续的监管细则也会设定一定的准入门槛,且在投资标的、收益及信息披露等方面更加透明化。目前来看,宜人贷、有利网等处于第一梯队的平台有望能率先突破。

二是在风控方面有成熟模式和健全体系的平台。风险控制是金融的重要问题,P2P网贷平台也不例外,几乎所有出现资金链紧张或断裂的平台,都是败在了风控上。就算是行业里某些体量很大的平台也频频出现上亿元的坏账。由于所有P2P网贷平台都不提供“兜底”,风控一旦出问题,就是一件相当要命的事。相比,有利网的模式则更加可取,一方面,有利网在资产端上收购整合动作频频,大量开发自有、以小额分散,消费金融业务为主的资产类型。另一方面,加速资产端布局后,将开发资产和风控管理的职能进行了层层分隔,进一步加强了资产质量的监管力度。这相当于,有利网的市场营销和业务团队是前锋,负责在全国范围内快速拓展市场;而风险政策制定、贷款审批、贷后管理的团队则集中在总部,担任“守门人”的角色。而且有利网的守门人,也是层层隔离,对贷款客户进行分阶段、分策略的严格审批。保证只有真正优质的借款人和借款项目,才会通过审批上线,呈现在投资人眼前。这一创新模式也得到了市场验证,上线三年以来,有利网累计达成超过248亿元投资,共有710万笔还款,100%如约兑付。

三是坚持做普惠金融和小额、分散定位的平台。最后这一点相当关键,普惠金融是互联网金融的“初心”,也是监管层期待和给予的定位。说白了,大的银行、金融机构覆盖不到的中小企业和个人消费金融,这是P2P网贷的原力。P2P网贷如果涉及到单个项目数亿元的投资标的,不仅风险系数大幅提升,还容易落个与银行“抢食”的嫌疑。

就此,有利网CEO吴逸然认为,“只有坚持做小额分散业务,才能避免风险的集中爆发,又能符合监管框架,这是一个必选项。”行业里的许多网贷企业也在不断调整平台产品结构,小额分散、消费金融等已成为互联网金融的发展方向,而这一举措也是揣摩政策导向后的适应性调整。

行业大佬如何看待监管方向

针对即将拉开的监管升级大幕,相信行业里的互联网金融平台都有自己的看法。当然,互联网金融的整治行动涉及到网络支付、网络借贷、股权众筹、互联网保险等诸多领域,但重点必然是出问题最多的P2P网贷平台领域。对此,行业里的大佬们都认为,监管是好事,但要有重点,不能搞一刀切的模式,伤及到正规运营的平台,整治要利于规范平台的发展。

有利网CEO吴逸然的看法或许代表了多数平台的意见,其曾表示,P2P网贷野蛮生长是不正常的,就像脱缰的野马一样,必须得到有效监管,扫除害群之马之后,行业将进入一个最好的时代。吴逸然希望构建一个柔性的监管环境,因为互联网金融的鲶鱼效应及资源配置能力代表的是先进的生产力方向,在监管的度的把握上,要根据不同业态来设置。

有行业大佬也曾就监管政策表态,P2P作为一种交易方式,平台只是一种撮合的中介,一些出问题的平台本质上都是非法集资,并非多高明。所以说,监管层应该对P2P网贷进行“底线”监管,划定一些业务范围的红线,而具体的操作更适合留给行业协会或地方金融监管机构。

如此来看,即使接下来,P2P网贷领域将迎来史上最严格、最大规模的监管“洗礼”,但对正规运作、符合监管方向和有良好的风控体系的平台,反而是一次难得的机会。能不能成为监管政策红利释放的最大受益者,根本上还要看自身够不够硬,能不能在消费及供应链等普惠金融领域站稳脚跟。

2016-03-11

每年的政府工作报告都是行业的风向标,企业都会从中去挖掘和发现政策的红利机会。2016年的两会报告也不例外,共享经济、互联网+、双创等关键词被一大批的企业“搭车”和引用。对于站到了风口的互联网金融行业,已经连续三年被写入政府工作报告的互联网金融。而在2016年两会的政府工作报告中,针对互联网金融的字眼从“促进互联网金融健康发展”转向为“要规范发展互联网金融”。

这表明,政府针对互联网金融的态度,要从“放水养鱼”切换到“监管先行”的轨道上。这种大转弯式的政策导向,对还处于探索中的互联网金融行业来说,可能是“当头棒喝。但同时也能想象,任何一个新兴事物从出现到成熟,都需经历这样一个过程。加强监管在加速行业洗牌的同时,也会让像陆金所、有利网这样优质的选手脱颖而出,未尝不是一件好事。

监管不是“禁止”,要划出负面清单

在总理政府工作报告中,首度将互联网金融的态度打上“规范发展”的标签,行业里存在一定的担忧是必然的,但也没有必要过度臆测。而且在工作报告中有这样的表述:“中国今年将严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪”,可见,监管的目的并非是一刀切地将互联网金融“关掉”,而是要通过加强监管、规范发展,将互联网金融领域里的一些“违规”份子清理出去,守住底线,避免发生系统性金融风险。

而出现这样的政策上的“转向”,并非偶然。从去年开始,互联网金融行业大事频频发生,从大的行业背景看,2015年的P2P借贷平台达到了3657家,正常运营的1924家,较2014年增长了74%,所以说,最受关注的P2P领域依然在急剧扩张。同时,过去的2015年还伴随着一些平台的跑路、关张现象,这说明,当前的互联网金融行业还是一个泥沙俱下、监管缺位的市场。

金融这回事,一旦出问题,就会酿成“重灾”。所以在去年央行等10部委印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后,监管环境是宽容、偏暖的,但在2016年提出了“规范发展”的态度,也是对互联网金融行业两三年发展的“小结”。但“规范发展”的说辞很容易让这一行业感觉到“冷意”,其实不然,中央财经大学教授黄震的解读就值得我们关注,“规范不是因噎废食式的禁止,规范是为了更好的发展。”

当然,行业里也存在一种过激的声音,认为监管可能“收紧”、束缚住互联网金融发展的手脚。实则不然,

政策上“规范发展”,首先要堵住的就是“伪互联网金融”平台,这才是去年以来频现风险事件的重灾区。政策监管也要适度化、合理化,采取负面清单监管的最佳模式,只需要划出互联网金融不能触碰的底线和禁区即可,这样就能在金融创新的价值路径上,而不会走火入魔,也不会陷入“一管就死,一放就乱”的怪圈。

平台方要反思,明确定位勤练内功才是正道

对于2016年新提出的“规范发展”的监管方向,更多的互联网金融服务平台方是持乐观态度的。连续三年,在两会的政府工作报告中被提及,这表明互联网金融作为重要金融创新,对中国经济增长、促进消费、金融体系创新产生了积极影响,只不过在野蛮生长的初期,产生了发展的乱象。因此,建立准入门槛,正本清源,进行适度监管是全行业的共识。

对此,有利网CEO吴逸然在对两会的建言中就表示,“互联网金融提升了金融服务的效率,为小微企业、初创型企业快速输血的作用,也促进了社会消费,在消费升级、经济结构转型中扮演这重要的角色,希望整个社会对互联网金融行业能更加包容些。”对于期望出台的监管细则,他也认为,希望是灵活适度的,在规范的同时,也给予正规平台创新的发展空间。

虽然“规范发展”取代了“促进健康发展”,貌似从字眼上体现了“收紧”的态度,但想想,互联网要实现普惠金融,推动金融创新,拉动消费,解决传统金融覆盖的“盲区”,一个前提条件就是要以行业健康、规范发展为前提,否则就失去了意义。从这一点看,吴逸然的表态也代表了大多数互联网金融平台方的声音。只有以身作则,配合更为健全的监管体系,并回到互联网金融的“本位”上来,才有未来更大的发展空间。

其中有两点值得互联网金融平台反思:一是打铁还需自身硬,要勇于创新,但要敬畏传统,尊重金融的本质,互联网仅仅是金融创新和资金配置的工具,要在风控体系上有“过硬”的表现,花拳绣腿解决不了风控的核心问题。借助创新性的业务模式,有利网把一级风险剥离给了合作的小贷机构或担保机构,其自身主要负责贷前审查和贷后管理等二道关卡,实际上这也更符合信息交易中介平台的特质。在这方面,在吴逸然的领导和设计下,有利网有超过60人的金融团队,从选择合作伙伴到推出一个标的,共有32道尽调、信审及风控工序。可见有利网对风险控制的重视,以及在这方面的突出能力。

二是以往P2P平台为了“获客”,过度追求高利率回报,以此为诱饵吸引投资者,迎合少数投资者的逐利心理。但实际上,互联网金融一开始就该走普惠金融的路线,要满足广大民众的理财需求。就像政府工作报告中所定义的,普惠金融、绿色金融是方向,鼓励发展的前提是要坚持小额、分散,服务传统金融体系尚无法覆盖的人群或小微企业,与实体经济和促进消费的大政策产生“共振”。这一点相当值得关注,方向错了,就南辕北辙了,也容易让互联网金融失去宽容适度的环境。

监管大转弯,行业洗牌加速是件好事

其实,在一个乱哄哄的市场里,正规的企业都会遭遇“劣币驱逐良币”的拖累。之前,一些披着互联网金融外衣的非法集资、欺诈、自融等平台,不仅让互联网金融行业整体“蒙羞”,还会失信于投资者,让监管政策更严厉。其实明摆着,对于互联网金融行业的发展,政府本着的态度是先观察,考察市场上多家平台的运营状况。

所以说,政府工作报告中提出“规范发展”,这是一个相对中性的词。监管层对互联网金融对实体经济、普惠金融的助推作用是认可的,但在细则上的信息披露、资金托管、投资者保护等方面,应该出台更全面的合规要求。只有明确了边界和准入条件,才能结束互联网金融长期以来无人监管、无规则、缺门槛的混乱状态。

这么说的话,“规范发展”会加速行业洗牌,而对有利网、陆金所等正规互联网金融平台来说,是发展壮大的政策“红利”,从业的企业应该抓住这个机会窗口,围绕着互联网金融在普惠、绿色金融的定位,利用市场淘汰的机制来增强竞争力。而不具备相应能力的平台将退出市场。一旦市场洗牌完成,“剩者”将分享互联网金融发展壮大的蛋糕。

因此,政府工作报告区别于前两年,将“规范发展”作为互联网金融下一步的工作监管重点,是行业从粗放式、无序、混乱发展走向健康、持续发展的必然。只有宽松、适度、合理的监管环境;平台方对金融传统保持敬畏,对金融本质及互联网金融创新有着深刻理解;并从用户导向、普惠金融、消费引擎的方向发力,让大众用户成为受益者,唯有如此三管齐下才能既顺应产业发展趋势,又符合政策设计的路径,进而拥有更广阔的未来。

2015-12-29

世界百货业之父约翰•沃纳梅克曾说过,“我知道我的广告费有一半是浪费的,但我不知道浪费的是哪一半。”其实,如果把“广告”换成内涵和外延都更加宽广的“营销”,这一观点也同样成立。

多年来,无论是企业主还是营销代理商,都在一直试图降低品牌的营销成本,并致力于提升营销ROI。于是乎一堆营销的理念、方法论、新名词被不断包装出来。其实,所有的营销,本质上都是在跟受众及用户进行对话,从而获得用户的认知、好感,占领用户心智的过程。营销的成功与否,在于对话是流于表面还是触碰心灵,而其他的无非是不同的内容载体、表现形式、输出渠道而已。

在借助社会长久性、普遍性的热点现象,进行话题发掘,进而和受众进行深度对话和情感沟通,这种现象营销或者说情感营销方式,说起来容易,但是做起来却相当的难。在岁末年初,有利网的“拯救局外人,专治聚冷淡”的营销campaign让行业看到了营销不看资历与经验,只看创意与创新。新鲜的互联网金融品牌,只要用心,同样也可以策划出令人拍案叫绝的营销范式。

洞察力:如何找到触碰用户心灵的G点?

其实营销就像跟人聊天一样,能否尽性,在于是否有共同的话题。而要想挖掘这样的共同话题,说难也很难,毕竟每一个人的兴趣爱好不一样;不过说简单也简单,如果从前面说的社会长久性、普遍性存在的现象去挖掘,那就不难了。这种透过现象,找到本源的能力,就是洞察力。

有利网的营销团队在brain storming过程中,发现了一个有趣的社会现象:那就是在当下的社会,人与人之间的交流越来越少。不用说那些大门不出二门不迈的年轻宅男宅女越来越多,即使难得一次一起聚会,也经常出现,大家一言不发低头玩手机的现象。而这种尴尬的场面,直接影响人们下一次聚会的热情,从而让每一个人变得越来越冷、越来越宅。

对各种社交聚会不感兴趣,即使偶尔去了也自己玩自己的,把自己置身局外,已然成为了一个普遍现象。洞察到这一现象之后,再考虑到有利网的核心用户群就是年轻人,和现象中的人群非常匹配,有利网认为虽然如今互联网给用户的工作、生活等带来了极大的便利,但是也无形中推远了人们之间的距离,作为互联网行业中的一员,有利网有义务去做出尝试和改变。因此有利网创造性地提出了年轻人看到会很有感觉的两个关键词:“聚冷淡”和“局外人”。“拯救局外人,专治聚冷淡”的营销主题,也就顺其自然的产生了。可以说有利网既是在做营销,也是要切切实实帮助年轻一代找到放松自我、融入群体的方式。

这还没完,现象虽然存在,但是为了让更多的人意识到这一现象,有利网在知乎发起了问题——“作为另一伴,讨厌爱爱的‘性冷淡’和讨厌与人接触的‘聚冷淡’哪个更不能接受?”可以说这一短短的话题设置得相当巧妙,“聚冷淡”和“性冷淡”放在一起,不仅可以立马加大网友的印象,也能够以对比的方式充分引发讨论。在知乎上,这一话题,快速的就有100多位网友进行了深度的回答,而互动的网友则更加不计其数。

整合力:打造“发现现象—引发讨论—解决问题”的营销闭环

一个营销campaign能否取得最终的成功,洞察力只是成功的基础,关键在于能否基于洞察,打造“发现现象—引发讨论—解决问题”的营销闭环,并让受众和用户愿意参与其中,成为营销的参与者甚至是传播者。这其中对企业主和营销代理商的整合力、执行力要求至关重要。

以有利网为例,在发现现象提炼主题之后,便迅速推出了“拯救局外人,专治聚冷淡”的H5。逼真的聚会场景、紧张刺激的音乐,让众多网友在玩游戏的同时,也切身体会到“聚冷淡”、“局外人”其实就在自己身边,经常发生在自己聚会的场合,甚至自己就是典型的这种人。这种基于内心深处的点醒和认同,自然让受众和用户愿意参与讨论和传播。当然,这个H5如果在游戏的趣味性、用户交互、激发分享方面,做得更精致一些,效果可能还会更好。

只是发现问题还远远不够,还需要帮助受众和用户解决问题。于是乎,有利网应景地利用圣诞节,举办了“有利网圣诞狂欢Party”。前面说的H5既是一个主题传播的素材,又是一个活动报名的渠道入口,可谓一举两得。对于受众和用户来说,这个H5不仅让他们意识到一些问题,也给了他们立马开始做出改变的机会。显而易见,圣诞狂欢Party一方面既是营销活动,另一方面也是对用户的回馈,已然超出了传统营销的范畴,进阶到了用户运营层面了。由此,有利网此次营销的内涵和外延都得到了大幅扩展,进入到了时下最为流行的社群营销、社群经济、粉丝经济的境界,营销不仅能取得良好的效果,还可以沉淀大量的优质用户。

配合着这个H5,在“拯救局外人,专治聚冷淡”的 campaign中,有利网还推出了两套优秀的海报:一套用孔子、切•格瓦拉、卓别林的名人影响力加之以呼应营销主题的文案解读,同时用整体统一的设计元素一起出街,无论画面感还是文字力量,都比较具有冲击力。同样的,倒计时海报里,击退各种聚冷淡、击退各种没兴趣、击退各种没朋友,也有效鼓动了用户参与活动的兴趣。

影响力:通过不同圈层进行全面扩散

据了解,当天圣诞Party异常热闹的场面,也让每一个参与的人,都觉得异常的尽兴、放松,通过亲身体会意识到,“专治聚冷淡”的重要性。

值得一提的是,在“发现现象—引发讨论—解决问题”的营销闭环中,除了前面提到的知乎外,有利网还充分利用了微信公众号、微博、朋友圈、贴吧、网络媒体等全渠道,利用不同的衍生传播点,触达不同的受众、不同的圈层。

仅以微博为例,在#专治聚冷淡#这一核心话题下,有利网整合了大量的资源,从“‘性冷淡’和‘聚冷淡’,哪个更可怕?”、“近日英国一调查列出5种最令人反感的手机使用习惯,其中‘聚会时玩手机’排名第一”、“世界上最遥远的距离是我坐在你面前,你却低头玩手机。”等不同的维度的话题切入,同时还用逗比、温情、二次元等不同的表达方式,让#专治聚冷淡#这一话题迅速吸引了网友的关注和参与,阅读量也快速的达到了1500万之多。

广告大师大卫•奥格威曾经说过,品牌是一种错综复杂的象征,它是品牌属性、名称、包装、价格、历史声誉、广告方式的无形总和,品牌竞争是企业竞争的最高层次。作为一个互联网金融品牌,“拯救局外人,专治聚冷淡”这一campaign,让业界看到了有利网在现象营销、情感营销方面的老道经验和独特风格。或许在有利网看来,和自身偏年轻的目标受众做朋友,才是做品牌营销的最佳路径。

作为当今互联网最火爆的细分领域之一,互联网金融逐步开始走向了分化的路线,一方面是不少企业处于跑路、不安全等传言风波中;另一方面则是像有利网这种凭借着高理财利率、高安全性、先人一步的盈利能力,以及如今大家已经看到的突出的品牌营销能力,让品牌和产品迅速脱颖而出,获得越来越多用户和投资者的认可。

互联网金融狂热至非理性的浪潮,已经有了退潮的迹象,而唯有当潮水退去,才知道谁在裸泳。到那时,自然是裸泳者被无情清出场,装备齐全深通水性者,则会迎来更加浩瀚的大海!

2015-12-21

2015年就要过去了,我很想念它。

如果为互联网行业的2015找两个关键词的话,土妖愿意选择“风口”和“故事”。而风口和故事,似乎也成为了互联网巨头转型、初创公司迅速做大做强成为“独角兽”的秘籍宝典。

不可否认,如果站在了互联网尤其是移动互联网的风口,加之会很好地向资本市场、行业市场讲故事的话,确实可以获得跑赢行业平均水平的发展速度。2015年一年来,在O2O、智能硬件、智能手机、跨境电商、云计算、大数据、影视娱乐等风口,各种黑马逆袭、新锐上位、老树新芽的故事和神奇,在不断地上演着。

即便如此,有一个细分领域却和其它的行业不同,那就是互联网金融。虽然同处移动互联时代的大风口,行业同样不乏讲故事的人才,但是土妖还是提醒一下,“互联网金融,做实事比讲故事更重要”。而要真正理解这一点的话,则要从定位、安全、节奏三大方面去洞察。如果只是一味地追风口、讲故事,那么很可能掉进万劫不复的深渊,陷入不可逆转的败局之中。

定位比出位重要

如今全国范围内,互联网金融企业到底有多少家,这一数字可能庞大到没有人能够说得清,仅以其中的P2P企业为例,据统计,一年前P2P平台数量就已经突破1800家,而到今年年底,相关的数据显示P2P平台的数量已经多达3600家。要在这么多家的P2P企业以及数量更为庞大的互联网金融企业中脱颖而出,营销、炒作、讲故事,往往成为了不少急功近利的企业的选择。

虽然张爱玲说过,“出名要趁早!但是,如果是做企业的话,“自己知道自己是谁,远远比别人知道你是谁”来得重要。这里面就涉及到互联网金融企业的定位问题,换句话说,对互联网金融而言,“定位比出位重要”。

实际上,当一些互联网金融企业热衷于炒作、讲故事时,也有不少企业对行业及自身的定位有一个清晰的认知,并基于这样的定位在踏踏实实地做事,有利网就是其中典型的一家。在前不久举办的2015互联网金融生态圈建设高峰论坛上,有利网CEO吴逸然就和与会的不少嘉宾一致认为,互联网金融的本质是金融而不是互联网。金融行业和互联网行业的属性不同,一定程度上,金融是反互联网的。互联网行业的“不惧风险、快速前进、忍着亏损先做大、不断扩张、向资本市场讲漂亮的故事”等等标签,并不完全符合金融行业的行业属性。由此,如果还是不尊重金融行业的特点和规律,一味只按照互联网行业的风格行事的话,势必会遭受到市场的严惩。

安全比齐全重要

很多互联网金融企业,不按照金融行业的规律办事,一大特点就是喜欢追求大而全。众所周知,银行、保险、基金、债券是金融行业的四大业务类型,理论上说,这些业务互联网金融也都是可以参与与渗透进去的。从业务层面看,如今互联网金融企业从事比较多的是,P2P网贷、众筹、互联网信贷、互联网担保、互联网理财、第三方支付、大数据金融、金融搜索、金融信息渠道中介、金融门户等等。实际上,很多互联网金融企业,不管从哪一个角度切入互联网金融,在发展一段时间后,都想快速地向其他领域进军,哪个领域都想插一脚,进而做到“大而全”。

但是,在土妖看来,对互联网金融行业来说,安全远远比齐全更重要。打个比方,不管哪一块业务,都是互联网金融里1后面的0,而安全才是最前面的1。如果1没了,后面的0就会变得毫无意义。

实际上互联网金融行业尤其是P2P领域不注重安全,给投资者、行业带来的教训,是极为惨痛的。根据i黑马的梳理,截止201510月底,累计问题平台达到1078家。无独有偶,来自银率网的报告数据显示,11月全国新增问题平台82家,环比10月大幅增加60.8%。截至11月底,全国问题平台的数量达到1248家,占全部平台的比例高达34.5%。换句话说,全国平均每三个P2P平台中,就有不止一家出现了问题。这些惊心动魄数据的背后,是为数更为庞大的投资者、理财用户对互联网金融的控诉和不再信任,是一个个普通家庭的惨剧,以及行业恶习跟风所引起的“破窗效应”,所有这些都将严重阻碍整个行业的健康发展。

在构建互联网金融安全体系方面,有利网的成绩,已然得到了业界的普遍认可。在2015互联网金融生态圈建设高峰论坛上,有利网CEO吴逸然分享了有利网在风险控制方面的“笨”办法,那就是坚定不移地走“小额分散”的道路。吴逸然透露,在有利网累计发放的近100万笔贷款中,平均每个借款客户借款金额只在2万元左右。实际上,吴逸然还是相当谦虚并有所保留的,有利网的风险控制措施,远远不止于此。要知道,作为有利网的创始人,吴逸然早期负责的就是有利网金融业务体系的搭建、风险管理业务体系的搭建等资产端业务,以及核心金融产品的设计、金融业务人才梯队的建设等工作,其中风险控制更是吴逸然的特长所在。

除了小额分散外,据传有利网在风险控制方面,从选择合作伙伴到推出一个标的,在别的P2P平台可能只要十几步甚至是几步,但是在有利网却有32道信审及风控工序,而这背后是高达几十、甚至上百号专业人员的金睛火眼和辛苦劳作。

节奏比速度更重要

如今,整个中国互联网大环境都在追求“快者为王”。但是前面说过,互联网金融本质上是金融,一定程度上是反互联网的,“快”虽然很重要,但是如果发展速度太过于快,甚至是违背行业规律的时候,就不得不警惕了。

土妖向来认为,对互联网金融企业来说,快速的合理的发展速度很重要,但是比速度更重要的是节奏,节奏可以说包含了速度、力度和方向等。在控制发展节奏方面,吴逸然可以说也是一个低调的高手。

不妨先以速度为例,根据有利网官网上的数据,截至20132014年末,有利网的交易规模分别为5亿、62亿元,由此可以得出去年全年的交易额大约为57亿左右。最新的数据则显示,如今有利网总交易额达到了190亿。即使不算最后的几天,有利网交易额也同比增长高达130%,这是一个理想的、既远远跑赢行业,又不至于太过疯狂的数字。

实际上,吴逸然的节奏掌控能力,既体现在速度的控制上,也体现在方向的把握或者说有利网的造血能力建设上。虽然说,互联网行业的逻辑往往是“先做规模,再谈盈利”,但是如果一直亏损下去,也不是办法。尤其是当全球宏观经济都不景气,资本市场开始逐步变冷的当下,自身的造血能力就越发弥足珍贵。吴逸然认为,长期来看,互联网金融行业如果不以盈利为目标,一味烧钱扩大规模,那就是一种“庞氏骗局”。可喜的是,P2P行业里,包括宜人贷、有利网等,如今都已经实现了盈利,而且金额并不算小。土妖判断,在造血、盈利能力上的分化,将会加速P2P行业里的优胜劣汰,不用多长时间那些以为靠着融资撑着的“P2P裸泳者”,将会面临潮水退去后的困境。

总之,互联网金融是一个极具想象空间的新鲜行业,要想在新的领域里创造出新的传奇,那就要既会讲故事,也会做实事。同时永远牢记,“做实事比讲故事更重要。”

2015-11-10

互联网行业的一个核心经营哲学是——快。因为只有“快”,才能迅速做大用户规模,从而降低边际成本,获取规模经济,同时在品牌口碑等方面形成优势与区隔,最终通过“快建立起牢固的护城河和护城墙。

在求快的道路上,包括B2CC2C、团购、O2O等类电商领域,厂商们采取的标准姿势都是——价格为王,希望通过低廉的价格赢取用户的青睐。但是在P2P这一细分领域,玩家们发现,和低价格对应的高利率却不是用户的唯一杀手锏,因为跟电商类相比,P2P更是真金白银的大宗投入。利率,加之其之外的安全、品牌口碑、用户体验等,所形成的显化的“产品”,才是影响用户选择的最核心因素。

2100亿,改写互联网行业100亿速度

众所周知,近年来互联网行业的飞速发展,得益于充分的市场竞争,而要在激烈的市场竞争中,有立足之地,速度究竟要有多快?

P2P这一细分领域为例,近日有利网就宣布,其明星产品“定存宝”上线两周年以来,使用定存宝投资的用户已接近100万人次,总投资额已超过104亿元,占平台总体成交额的近60%

一个产品,2年时间,超过100亿,这样的表现可以说正在改写互联网行业攀登100亿的速度。要知道苏宁易购,即使有着苏宁电器的品牌基础,GMV突破100亿也花了大概3年多的时间。

如果用“基数+增速”去预测的话,则会有更好玩的发现。有利网的定存宝在一周年的时候,投资金额是33亿,一年时间达到了104亿,增速为215%。一般都认为,P2P行业如今还正处于早期快速发展阶段,也就是说每年一两倍的高速增长,是个大概率事件。这么测算的话,有利网定存宝的投资金额超过400亿,将可能只要3年多的时间。而在400亿这个门槛上,淘宝用了4年,京东用了8年,蒙牛乳业用了14年,而沃尔玛则用了29年。

可能有人有疑问,用理财去横向对比电商、快消品和超市等不同的行业,这样合理么?在土妖看来,这样的对比还是有很强的意义的,最根本的原因在于大家都是在追求“规模经济”。虽然行业不同,但是这四个字对每一个行业、每一个公司来说,意义都是一样的。再者,以有利网为代表的P2P行业,面临的竞争对手是传统银行等金融大鳄,消费者在理财方面,也会谨慎再谨慎,在这种生存环境之下,有利网能够取得如此快速的发展,其含金量可谓成色十足。

土妖了解到,时下有利网正在举行庆祝定存宝推出两周年的庆典活动,用户只要投资即有机会获得5%的加息红利,而且投资满万元还可领取精美礼品。对于那些还在P2P门外徘徊的人们来说,现在或许是一个进场的好时机。

是产品而非利率,把100亿变成必然而非偶然

前面土妖之所以敢预测,有利网的定存宝投资额突破400亿元,可能只要三年多时间,并不是随口一说。在土妖看来,定存宝2年突破100亿元,是一个必然的结果,借着互联网金融的红利,这类“必然结果”,还将持续上演。

除了外部环境,这种必然结果的核心基础在于有解决用户痛点的强有力产品——定存宝的强力支撑。P2P行业相关调查结果表明,对普通的投资用户来说,安全性包括风险控制、平台品牌、用户口碑等,以及利率高低、操作体验等,这些是影响投资用户选择平台与否的三大因素。而有利网的定存宝,可以说在这三方面做到了良好的平衡。

作为有利网于201311月率先开发的智能理财工具,定存宝和行业里同类的产品相比,有着长尾化、便利化、高利率化三大特点:

首先是长尾化。通过长尾分化,极度降低用户的投资风险。土妖了解到,2015年来,定存宝额度在一万元以下的借款项目占据了85%以上,而投资人的每一笔投资,都会被平均分散到15个左右的借款项目。这种帮助投资用户把鸡蛋放在多个篮子的做法,自然可以打消用户对P2P的疑虑。

其次是便利化。投资金额被分配到15个投资项目,并不需用户一个个手动操作,用户只要选择投资期不同的定存宝产品即可,其资金会被智能分配到多个借款项目上,并在到期之后自动复投,实现了整存整取的效果。一句话,用户只要在前端一键购买,后端复杂的分配、利率计算、到期赎回、重复投资等等一系列过程,定存宝都帮用户轻松搞定了。

再次,是高利率化。毫无疑问,在控制风险的前提下,追求高利率是所有投资人的共同目标。现如今有利网3个月、6个月、一年期的年化收益率分别达到了8%9%10%。以三个月的定存宝A为例,其利率是法定三个月银行存款1.1%收益率的7倍之多。

P2P能长期发展的秘密,最适合中国国情?

老有人问土妖,P2P到底靠不靠谱,究竟能不能保持长期稳定的发展,每当讲到这个问题是,土妖都是用数字说话——根据中国电子商务研究中心的数据显示,2014年中国P2P网贷交易规模高达5000亿元。而今年10个月的时间,P2P市场累计交易规模就走到了万亿元的大关的前面。在这样的数字面前,如果还“看不清看不起看不懂”的话,最后只能是“追不上”了。

实际上,P2P行业交易规模不断攀升的背后,一直以来都离不开三股势能:

第一,是国家意志的体现。20143月,互联网金融首次被写入政府工作报告;20157月互联网指导意见出台,9月****总理明确力挺P2P……所有的这一切,都表明P2P是时下非常符合主流价值观的一个互联网细分领域。而有国家意志的背书,就可以预见,之后P2P行业的政策红利,还将源源不断。

第二,是当下经济新常态的需求。如今,经济下行、利率走低,已经是我国经济的一个新常态。在这样的背景下,中小企业、个体户、农民的融资需求也越来越多,普通民众“理财防止意外”的意识也不断加强,加之P2P企业近年来对整个市场的不断教育,可以说适合当今中国国情的P2P,还将持续保持高速的发展。

第三,是普通投资人的权衡选择。和银行存款、普通理财产品相比,如果选择像有利网这样优质P2P平台旗下的定存宝等产品,一方面既能够做到几乎一样的安全,另一方面在收益率上却要高得多得多。而和贵金属、股票、期货等相比,则不仅更加的安全,而且在收益率上也有稳定的保障,不会像今年A股的股灾一样,让股民哀嚎遍野,更不会像期货一样,分分钟使得财富灰飞烟灭。可以说,P2P理财产品非常适合崇尚“中庸之道”的中国投资人。

时下,虽然已经过了立冬,但是对包括P2P在内的互联网金融行业来说,春天才刚刚开始。就如有利网CEO吴逸然在第六届财新峰会所言,“虽然行业内已经有了很多传统机构、很多巨头,但服务水平还非常的不到位,普罗大众的理财需求,远远没有得到满足,所以普惠金融可以说是刚刚起步的阶段,创业创新还有很多机会。”

2015-09-15

关于国内知名互联网金融平台有利网换帅的传闻,近日终于尘埃落定。910日,有利网正式宣布,“经过有利网董事会一致决定,即日起将由有利网创始人吴逸然正式担任有利网首席执行官。”

“金融+P2P+创业公司+年轻人”,所有这一切都让有利网的换帅,变得格外引人关注。近日也有不少媒体、同行以及有利网的用户在问土妖,有利网换帅到底会带来什么连锁反应?对此,土妖的观点是,换帅不会对有利网产生任何负面影响,相反随着更懂风控和业务的吴逸然成为掌舵人,有利网或将更加值得让人期待,其也将开启更加恢宏的2.0时代。

四大现象,证实有利网有超出创业范畴的软实力

为什么说换帅不会对有利网产生任何负面影响?实际上这一结论是土妖仔细分析观察后得出的。不仅如此,土妖看到的有利网“四大现象”,还从一定程度上体现了,这家年轻人主导的创业公司,已然有了超出一般创业公司的软实力。

首先,按照“历史经验”和一般逻辑,一个公司在面临换帅、合作矛盾和资本分歧等问题时,自然是各方你来我往、唇枪舌剑、各种撕逼,当年的拉手、24券等无不如此。但是土妖发现,有利网的换帅,在整个过程中,当事双方没有任何公开的针对性的言论。有利网甚至还在官方层面,“感谢前任首席执行官刘雁南为公司发展所贡献的力量,并祝福他在以后的事业发展中获得成功。”可见,各方保持了相当的气度和节制。

其次,虽然CEO发生了变动,但是土妖的一个有利网朋友却告诉土妖,有利网并没有出现一个领导走后,带走很多员工的现象,有利网的员工仍旧非常稳定。“这件事对我们几乎没任何影响,我们还是该做啥做啥,公司也照样一分不落的给我们发工资。”这位朋友如此说道。

再次,对有利网350万左右的注册用户来说,在有利网以及有利网APP上,针对无忧宝、定存宝、月息通产品,进行投资转入、预约、赎回、收益查询等操作时,整个过程没有任何改变。而且随着有利网APP3.0的上线,在用户界面UI、功能体验上还更加良好。一位有利网的用户对土妖说,“说实话看到相关传闻时,我也曾经一度很担心,但是当发现自己的钱还是可以那么方便、快速的赎回时,我就放心了,再次把大部分身家都交给了有利网。”

最后,在最重要的“用业绩说话”方面,根据有利网官网上的数据,截至20132014年末,有利网的交易规模分别为5亿、62亿元。由此可以得出去年全年的交易额大约为57亿左右,然而今年截止到8月底,交易额就达到80亿元左右。同比前八个月计算的话,有利网的交易额增长竟然高达110%。在竞争激烈的P2P行业,不仅保持了飞速的发展,而且也远远跑过了大盘。

高层没有撕逼,团队一如既往稳定,用户操作不受任何影响,业绩仍旧快速发展,这就是土妖观察到的四大现象。也是土妖有信心表示“换帅不会对有利网产生任何负面影响”的重要原因。

三大理由,有利网将迎来更加稳健的吴氏2.0时代

实际上,换帅后的有利网,不仅平稳无恙,从长期来看土妖还更看好吴逸然的主政。土妖的看好主要基于以下三个原因。

第一,在最基础的风险控制方面,吴逸然更有经验。公开资料显示,吴逸然毕业于北京大学,先后获得北京大学元培学院哲学学士、北京大学光华管理学院金融学硕士学位。对于P2P这一金融行业的新鲜事,吴逸然显然是专科出身。在创办有利网后,作为主要的创始人,此前吴逸然主要负责的也是有利网金融业务体系的搭建,风险管理业务体系的搭建等资产端业务,以及核心金融产品的设计、金融业务人才梯队的建设等工作。尤其是在风险控制方面,更是吴逸然的特长所在和业务核心。

而毋需多言的是,风险控制能力的高低,也成为了衡量一个P2P平台优质与否的最重要指标。此前颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,就详细规定了P2P等互联网金融业务在信息披露、资金托管、风险控制、投资者保护等细则。借助创新性的业务模式,有利网把一级风险剥离给了合作的小贷机构或担保机构,其自身主要负责贷前审查和贷后管理等二道关卡,实际上这也更符合信息交易中介平台的特质。在这方面,在吴逸然的领导和设计下,有利网有超过60人的金融团队,从选择合作伙伴到推出一个标的,共有32道尽调、信审及风控工序。

这也是为什么有利网在没有先发优势的情况下,在一大堆P2P平台限制体现、体现困难、跑路、倒闭的环境里,仍旧逆势发展,并获得了“卓越竞争力成长性P2P企业奖”、“年度人气平台”、“年度服务创新优胜奖”等多项行业大奖的重要原因。

第二,吴逸然展示出了非凡的盈利能力。土妖获得的小道消息是,其实吴逸然在几个月前就已经主导了有利网的战略和运营,在其接手后的8月份,有利网竟然已经扭亏为盈了,而且据说有利网对后续的盈利规模预期高达上千万元。

要知道,从去年开始,宏观经济的下行、优质资产的稀缺、流量成本的抬升、竞争的加剧等等,使得绝大部分P2P平台,包括无论是偏向互联网玩法,赚取居间佣金的平台模式,还是购买资产并标准化打包出售的自营模式,都深陷亏损的泥潭中不能自拔。这其中就包括,陆金所、宜信、红岭创投、人人贷等和有利网同处P2P第一阵营的小伙伴们。

虽然说,互联网行业的逻辑往往是“先做规模,再谈盈利”,但是如果一直亏损下去,也不是办法。尤其是当全球宏观经济都不景气,资本市场开始逐步变冷的当下,有利网的盈利就越发弥足珍贵。吴逸然在短短时间内,在扭亏盈利和现金流方面带来的巨大改变,也让人对有利网有了更多的期待。

第三,吴逸然在互联网金融领域的整体布局和业务创新方面,更加值得期待。从去年开始有利网就组建了自己的线下团队,主要涵盖消费贷款、小额信贷、车贷等三块业务,同时有利网也开始逐步寻找值得参股、收购的传统线下金融机构。客观而言,是吴逸然的盈利能力,为有利网在P2P乃至互联网金融方面的进一步开拓、布局,吃下了一颗定心丸。

土妖了解到,吴逸然上任后,除了在内部的运营、治理方面进行大刀阔斧的改革外,还展示出了更大的格局和野心。其将梳理各条业务线,通过设立有利普惠、有利投资、有利资本等子公司,以重新接纳、分拣、包装各方面的业务资产。可以想象,最终吴逸然构建的将是“平台+垂直”、“线上+线下”、“开放+自营”的双元模式,以及全新的互联网金融生态体系。

互联网、移动互联网公司,之所以能够横扫大部分传统行业,关键的一点就在于他们敢于、善于自我变革,甚至只要是有利于业务发展,即使是换帅也是理所当然的。而在换帅方面,无论是国外的郭士纳之于IBM,还是国内的柳传志之于联想,又或者是同为互联网行业的梁建章之于携程,都给了有利网以外部成功经验的希望。虽然被多方看好,但是最终吴逸然会带领有利网走向何方,还有待时间的进一步检验。

2015-08-19

以往很长一段时间,互联网金融都是游走在灰色地带,不管是第三方支付、P2P业务,都存在政策上的风险。而如今,随着718日以来,监管层连发数剑,先发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,确立了P2P信贷、投资理财等业务边界,而后《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》又公布,规定了第三方支付平台的定位和业务范畴。可以说,互联网金融的业务边界越来越清晰,也越来越走到合法、合规的政策框架内,这为行业发展理清了思路,也必然会触发新的洗牌。

执行力:优质大平台有了施展拳脚的空间

为什么说政策监管的落地,是互联网金融行业,尤其是P2P领域的一大利好呢?很多人都有印象,今年初开始,P2P网贷行业就出现了一系列的跑路、关张、逾期等现象,这中间不乏红岭创投、贷帮等规模性平台。即使在百度这样的搜索平台上,随便检索一家P2P信贷公司,投资者和网友都是戴着有色眼镜来审视P2P的。

这直接带来了两大问题:一是P2P平台泥沙俱下,几千家混战,其中还不少是浑水摸鱼搞欺诈的,同在屋檐下,劣币驱逐良币的效应始终存在;二是投资者存在顾虑,束手束脚,限制了互联网金融、P2P行业发展空间。

所以说,不管出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对P2P业务的界定是“松”还是“紧”,至少从金融业务范畴给予了合理身份,明确了监管分工,从创新和鼓励的字眼看得出来,监管层对互联网金融对实体经济、普惠金融的助推作用是认可的,而在从业细则上,也给出了信息披露、资金托管、投资者保护等细则。正如有利网创始人吴逸然所言,政策最大的利好在于,明确了边界和准入条件,结束了互联网金融长期以来无人监管、无规则、缺门槛的混乱状态,把其纳入到了法治化轨道。

其实,对互联网金融里的优质大平台,政策落地是一件好事。因为只有规则清晰了,大平台的价值才会凸显出来,不按规矩出牌、打擦边球的劣质平台会被清洗出去。比如在P2P平台领域,陆金所、有利网、人人贷等会是直接受益者。陆金所是P2P领域的老大哥,又有金融机构平安背景,实力自然不需多言;而有利网则胜在执行力,成立仅仅两年半的时间,有利网的成交额就突破了130亿元,注册用户337万,为投资人赚取了超过5.3亿元的收益。根据权威的第三方机构监测显示,有利网目前已成为交易金额最高、投资人数最多的P2P平台之一。强大的执行力,极快的发展速度,领先的品牌美誉度,所有这些让有利网不久前获得了“卓越竞争力成长性P2P企业奖”、“年度人气平台”、“年度服务创新优胜奖”等多想行业大奖。显而易见,除了337万用户之外,也获得了行业的一致认可。

产品力:金融人才流入,P2P进入深水区

所以说,现在已经不是互联网金融有没有发展空间的问题,而是如何做才能成为行业领跑者的问题。一个明显的信号是,越来越多的银行、证券等金融机构大佬,开始流入到互联网金融公司。之前,这个领域是清一色的互联网军团,擅长玩的是互联网思维、商业模式和产品体验,对金融业务本质理解的并不够深刻。金融人才的进入,实际上是互联网与金融行业真正融合的开始。

而这也是对互联网金融行业发展空间和潜力的最佳脚注。我们可以随便梳理一下,2015年以来,已经有35位左右银行行长、高管相继辞职,投身到了互联网金融领域。这其中就包括,曾掌管10多万亿资产的前中国银行副行长王永利加盟乐视,负责互联网金融板块;微众银行董事长顾敏,是原中国平安集团执行董事兼副总经理,平安银行、中信银行、兴业银行等行长级别高管也纷纷加入陆金所、蚂蚁金服等互联网金融机构。

这些也表明,互联网金融在经过一轮野蛮生长后,经过政策新规的洗礼,将步入真正的深水区。这一阶段将洗尽铅华,凭真本事吃饭,而不会是玩个概念、圈个用户那么简单,因为互联网金融并未脱离金融业务的本质,必然也要回归到风控等专业体系内,传统金融机构在这方面更有话语权,更系统化。

进入新发展期,竞争的核心将围绕着产品创新、用户体验、业务范畴的重新梳理和聚焦展开,尤其是根据政策新规进行优化及提升运营能力上,最终会决定新一轮洗牌谁能胜出,而所有这一切最关键的在于“人才”,以及优质人才打造出来的优质产品。以互联网金融新贵有利网为例,最近有利网升级了APP产品,发布了3.0版本,使用后的明显感受是,在用户界面UI、功能体验上大刀阔斧地调整,锁定了活期“无忧保”、定期“定存宝”两大产品定位,投资转入、预约、赎回、收益查询等更方便,更人性化,相比之下传统金融机构的各类APP真心难用得紧。有利网在产品方面,如此快速的迭代,如此巨大的优化,显然是为了下一步的冲顶做准备。

轻资产力:P2P网贷风控是个陷阱

说实话,P2P网贷这个事,从商业模式颠覆性上看,最核心地价值在于发挥了互联网资源配置打破时空限制的优势,就如共享经济一样,加快了社会公共资源的利用,本身就是一个供给与需求有效匹配的生意模式。放在传统银行放贷的模式里,小微贷款项目的筛选、担保、偿还能力等风控成本过高,所以银行才会做大项目,盯实力大企业。虽然互联网金融让资金对接效率提升了,但风控机制却一点没变。稍微松懈就会万劫不复,一旦中招即血本无归。

所以说,现有的P2P网贷公司中,深入切入到房产、农业、车贷等重度垂直的模式,确实有价值,但风控上的成本高是无法规避的。相比,个人更看好有利网、积木盒子这样的轻资产公司。拿有利网来说,依托合作担保或者小贷公司,把一级风险甩给了合作的小贷机构或担保机构,走专业分工的路线,有利负责把二道关,小贷公司负责贷前审查与贷后管理。这种更符合信息交易中介平台的路子,也是与监管层出台的新规不谋而合的。据透露,有利网有超过60人的金融团队,从选择合作伙伴到推出一个标的,共有32道尽调、信审及风控工序。

之前,一些互联网金融公司谈大数据来实现风控,这其实存在一个误区,貌似有了大数据就安枕无忧了。实际上并非如此,大数据仅仅是个工具,本质上还在于食材、辅料,风控依然是跳不过去的坎。当然,每家互联网金融企业都有自己的既定战略和方向,但无论怎么变,回归金融本质是必然的。相信,经过一轮洗牌战后,能够留下来的一定是优质大平台,也一定能成长为行业里的标杆,这其中包括陆金所、有利网等,都极有可能成为P2P领域里的“为王剩者”!